Ett sms lån är ett litet kortfristigt lån utan säkerhet, samma sak som ett snabblån eller mikrolån. Du lånar oftast mellan 1 000 och 25 000 kr med kort återbetalningstid och får pengarna snabbt, men räntan är hög. Sedan 1 mars 2025 gäller räntetaket alla konsumentkrediter och i dag är taket 22 procent. Det som avgör vad lånet kostar är den effektiva räntan, som räknar in alla avgifter.
Sms lån, snabblån och mikrolån är samma sak: små lån utan säkerhet med snabb utbetalning och hög ränta. Räntetaket är 22 procent och räntor och avgifter får sammanlagt aldrig överstiga lånebeloppet, men den effektiva räntan blir ändå hög på korta lån. En kreditprövning görs alltid, även vid små belopp och vid lån utan UC och sedan 1 januari 2026 finns inget ränteavdrag för lån utan säkerhet. Använd sms lån bara vid tillfälliga behov du säkert kan betala tillbaka.
- Andra namn: snabblån och mikrolån, en sorts blancolån
- Typiskt belopp: 1 000 till 25 000 kr
- Typisk återbetalningstid: 30 till 90 dagar
- Räntetak: 22,00 % (referensränta 2,00 % + 20 procentenheter)
- Kostnadstak: total kostnad max lika med lånebeloppet (KKrL § 19b)
- Uppläggningsavgift max: 592 kr (1 % av prisbasbeloppet 59 200 kr)
- Förlängning: max en gång (KKrL § 36a)
- Kreditprövning: krävs alltid (KKrL § 12) och en kreditupplysning tas nästan alltid
- Ränteavdrag på blancolån: avskaffat sedan 1 januari 2026
Jämför sms lån just nu
Här jämför du sms lån från Lendax samarbetspartners. Räntor, avgifter och villkor uppdateras kontinuerligt så att jämförelsen alltid speglar dagens marknad. Eftersom räntetaket är 22 procent och kostnadstaket gäller är det framförallt uppläggningsavgift och aviavgifter som skiljer långivarna åt.
-
Brixo
- Utbetalning direkt
- Utan UC
- Betalningsanmärkning OK
- Swish-utbetalning
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Brixos kontokredit har inga uppläggnings- eller aviavgifter. Den nominella räntan är rörlig, 21,95 %, och den effektiva räntan är 24,3 %. Representativt exempel: en kredit på 25 000 kr som betalas tillbaka med 2 339 kr i månaden under 12 månader ger en total kreditkostnad på 3 068 kr, så att du totalt betalar 28 068 kr. Kreditavtalet har obestämd löptid, och kreditupplysningen tas från Dun & Bradstreet i stället för UC. Brixo har också ett privatlån på 10 000 till 200 000 kr med 19,95 % nominell ränta, 475 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i månadsavgift. Samlingslånet går upp till 300 000 kr med 18,95 % nominell rörlig ränta som sänks stegvis till 12,95 %, 575 kr i uppläggningsavgift och 25 kr i månadsavgift. För att låna måste du vara minst 21 år, ha minst 200 000 kr i årsinkomst och inte ha aktiva skulder hos Kronofogden. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Loanstep
Lånebelopp10 000–50 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta60,80 %Löptid54 - 76 månaderÅldersgräns18 år- Utan UC
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Hos Loanstep tillkommer en förmedlingsavgift på 589 kronor samt en administrationsavgift på 69 kronor varje månad. Ett riktvärde är att du har en årsinkomst på minst 150 000 kronor. Kreditupplysningen hämtas hos Creditsafe. Så här kan ett lån se ut: säg att du lånar 50 589 kronor den 20 oktober 2026 till en rörlig nominell ränta på 22,00 procent, med en återbetalningstid på 76 månader. Då blir det 76 avbetalningar på cirka 1 310 kronor och den effektiva räntan blir 27,71 procent när förmedlingsavgiften på 589 kronor och den månatliga administrationsavgiften på 69 kronor räknas in. Sammanlagt återbetalar du 100 113,57 kronor. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Saldo
Lånebelopp5 000–40 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta45,33 %Löptid5 - 30 månaderÅldersgräns18 år- Utbetalning direkt
- Utan UC
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: <p>Vid uppläggning av krediten betalar du en avgift på 390 kronor. Därtill kommer en månadsavgift på 39 kronor och en uttagsavgift på 195 kronor per uttag. Du behöver ha någon form av inkomst, exempelvis lön, pension eller a-kassa, men Saldo anger inget lägsta belopp. När du ansöker hämtas kreditupplysningen från Dun & Bradstreet.</p> <p>Som ett räkneexempel kan vi utgå från en kredit på 5 000 kronor. Med en fast marginalränta på 20 % samt en referensränta på 2 % och med återbetalning fördelad över tolv månader landar det sammanlagda beloppet du betalar tillbaka på 6 740,63 kronor. Detta ger en månadskostnad på 561,72 kronor och en effektiv årsränta på 78,04 %. Tänk på att det kostar pengar att låna.</p>
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Så är den effektiva räntan uträknad: Alla rader räknas på samma lån, 10 000 kr med 12 månaders löptid, med långivarens uppläggningsavgift och aviavgift inräknade. Sätts räntan individuellt visar vi ett spann från lägsta till högsta ränta. Vilken ränta du får avgörs av kreditprövningen, och långivarens eget representativa exempel hittar du under varje rad.
-
4
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta56,97 %Löptid3 - 12 månaderÅldersgräns18 - 75 år -
5
Lånebelopp10 000–50 000 krRänta20,95 %Effektiv ränta23,08 %Löptid1 - 10 årÅldersgräns18 - 70 år -
6
Lånebelopp10 000–175 000 krRänta12,88 - 21,60 %Effektiv ränta32,73 – 44,70 %Löptid12 - 84 månaderÅldersgräns24 år -
7
Lånebelopp10 000–175 000 krRänta12,88 - 21,60 %Effektiv ränta32,73 – 44,70 %Löptid12 - 120 månaderÅldersgräns24 år -
8
Lånebelopp2 000–30 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta179,66 %Löptid1 - 72 månaderÅldersgräns18 - 75 år -
9
Lånebelopp1 000–20 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta50,01 %Löptid1 – 36 månaderÅldersgräns20 - 75 år -
10
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta53,63 %Löptid1 - 12 månaderÅldersgräns18 år -
11
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta56,97 %LöptidBeror på beloppÅldersgräns18 år -
12
Lånebelopp1 000–50 000 krRänta22,00 %Effektiv ränta56,84 %Löptid4 - 46 månaderÅldersgräns21 - 75 år -
13
Lånebelopp3 000–40 000 krRänta21,95 %Effektiv ränta24,30 %LöptidObestämd löptidÅldersgräns21 år
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Så är den effektiva räntan uträknad: Alla rader räknas på samma lån, 10 000 kr med 12 månaders löptid, med långivarens uppläggningsavgift och aviavgift inräknade. Sätts räntan individuellt visar vi ett spann från lägsta till högsta ränta. Vilken ränta du får avgörs av kreditprövningen, och långivarens eget representativa exempel hittar du under varje rad.
Vad är ett sms lån?
Namnet kommer från att de första lånen söktes genom att man skickade ett sms, men i dag sker allt digitalt via mobil eller dator. Själva lånet är ett blancolån, alltså ett lån utan säkerhet.
Det som kännetecknar ett sms lån är snabbheten: ansökan tar några minuter, du identifierar dig med BankID och vid godkänd ansökan kan pengarna finnas på kontot inom någon timme. Vissa långivare erbjuder utbetalning direkt via Swish, Trustly, Zimpler eller Brite, även på kvällar och helger. Baksidan är att räntan är hög eftersom långivaren saknar säkerhet och ofta accepterar låntagare med lägre kreditvärdighet.
Varför effektiv ränta är det viktigaste måttet på sms lån
Sms lån har hög ränta, men hur dyrt det blir beror på den effektiva räntan, som inkluderar alla avgifter och räknas om till årsbasis. Eftersom lånet löper kort tid kan den effektiva räntan se mycket hög ut även om den faktiska kostnaden i kronor är begränsad. Konsumentkreditlagen kräver att långivaren alltid anger effektiv ränta och det är det måttet du ska jämföra. Långivare med tillstånd granskas av Finansinspektionen och övriga företag av Konsumentverket om Konsumentkreditlagen.
I exemplet är kostnaden 450 kr på ett lån på 3 000 kr i 30 dagar. I kronor är det överskådligt, men omräknat till årsbasis blir den effektiva räntan hög. Det betyder inte att lånet är fel, men det visar varför du ska betala tillbaka i tid och inte låta sms lånet löpa.
Vad kostar sms lån vid olika belopp och löptider?
Kostnaden för ett sms lån varierar med belopp och hur länge du behåller lånet. Här är en visualisering av vad ett typiskt sms lån kostar vid olika lånebelopp och löptider, baserat på räkneexempel med 22 procent nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgift.
Kostnaden i kronor blir alltså relativt liten på små belopp och korta löptider, men den ökar snabbt med beloppet. Två små lån efter varandra blir dessutom dyrare än ett lån på hela beloppet, eftersom uppläggningsavgiften tas ut för varje lån.
Regler för sms lån
Sedan 1 mars 2025 är reglerna för alla konsumentkrediter skärpta. Detta skyddar dig som låntagare av sms lån. Reformen sänkte räntetaket från 40 till 20 procentenheter över referensräntan och utvidgade det till att gälla alla konsumentkrediter, inte bara så kallade högkostnadskrediter. Den 20 november 2026 ersätts konsumentkreditlagen av en ny lag (2026:1011), som behåller räntetaket, kostnadstaket och taket för uppläggningsavgiften men skärper kravet på kreditprövning.
Räntetak
Räntan får inte överstiga 22 procent för 2026, beräknat som referensräntan plus 20 procentenheter (KKrL § 19a).
Kostnadstak
Den totala kostnaden får aldrig överstiga lånebeloppet (KKrL § 19b). Lånar du 3 000 kr kan du aldrig krävas på mer än 6 000 kr totalt.
Uppläggningsavgift
Avgiften får vara högst 1 procent av prisbasbeloppet, vilket motsvarar 592 kr för 2026 (KKrL § 19c).
Förlängning
Ett sms lån får förlängas högst en gång, om inte förlängningen är kostnadsfri (KKrL § 36a). Tidigare kunde långivare ta ut upprepade förlängningsavgifter.
Kreditprövning
Långivaren ska pröva din återbetalningsförmåga innan krediten beviljas, oavsett belopp (KKrL § 12). Lånet får bara beviljas om prövningen visar att du har ekonomiska förutsättningar att betala tillbaka.
Sms lån mot andra korta krediter
Sms lån är inte alltid det billigaste alternativet för en akut likviditetslucka. Andra korta krediter kan ge bättre villkor. Här är en kostnadsjämförelse för att låna 5 000 kronor i 30 dagar via olika lösningar.
Visualiseringen visar att sms lån är cirka fem gånger dyrare än en vanlig kontokredit för samma belopp och period. Kreditkort med räntefri tid och lön i förskott från arbetsgivaren är båda kostnadsfria om de utnyttjas rätt. Sms lån bör vara sista utvägen, inte första valet, när du behöver tillgång till pengar snabbt.
Sex myter om sms lån
Sms lån omges av flera missuppfattningar som dyker upp i forum och nyhetsartiklar. Sex av dem är särskilt vanliga.
Finns det sms lån utan kreditupplysning?
Nej, en kreditprövning är obligatorisk vid alla krediter oavsett belopp (KKrL § 12) och långivarna tar nästan alltid en kreditupplysning. Sms lån utan UC betyder bara att kreditupplysningen tas via Creditsafe, Dun & Bradstreet eller Sergel i stället för UC.
Är räntefria sms lån gratis?
Inte alltid, eftersom räntefritt bara betyder noll procent ränta, oftast för nya kunder och under en kort period. Uppläggningsavgift och aviavgifter får ändå tas ut, vilket gör att den effektiva räntan inte blir noll.
Finns det långivare som godkänner alla?
Nej, alla långivare i Sverige måste göra en kreditprövning och får bara bevilja lånet om du kan betala tillbaka. Långivare som lovar att alla beviljas bryter mot lagen.
Syns sms lån i kreditupplysningen?
Ja, varje förfrågan om sms lån registreras hos det kreditupplysningsföretag långivaren använder och syns i 12 månader. Många förfrågningar på kort tid kan försämra din kreditvärdighet.
Gör räntetaket sms lån billiga?
Nej, räntetaket sätter en gräns på 22 procent nominell ränta, men avgifterna gör att den effektiva räntan ofta blir mycket högre. Vid små belopp och korta löptider kan den effektiva räntan överstiga 100 procent.
Är direktutbetalning alltid snabbast?
Inte alltid, eftersom direktutbetalning via Swish, Trustly, Zimpler eller Brite kräver att du har ett bankkonto hos rätt bank. Ofta tillkommer en avgift för expressutbetalning, medan vanlig utbetalning samma dag är gratis hos de flesta långivare.
När är ett sms lån befogat?
Sms lån kan ha sin plats vid en akut och nödvändig utgift, men de är aldrig en bra idé för konsumtion eller nöje. Tabellen bedömer sex vanliga lånesyften.
| Lånesyfte | Bedömning och bättre alternativ |
|---|---|
| Akut tandläkarbesök | Möjligen rimligt, men fråga först om en avbetalningsplan hos tandläkaren eller folktandvården. |
| Räkning som inte hinner betalas | Sällan rimligt, eftersom du ofta kan få anstånd hos fordringsägaren utan kostnad. |
| Trasig vitvara | Möjligen rimligt, men räntefri delbetalning hos säljaren eller ett begagnatköp är ofta billigare. |
| Semester eller resa | Dålig idé, så spara hellre först eller välj ett billigare resmål. |
| Julklappar eller fest | Dålig idé, så sänk hellre budgeten och planera i god tid. |
| Lösa ett annat sms lån | Mycket dålig idé, så sök hellre ett samlingslån till lägre ränta eller kontakta skuldrådgivningen. |
Sms lån utan UC
Ett sms lån utan UC betyder inte att ingen kreditupplysning görs. UC står för Upplysningscentralen, Sveriges största kreditupplysningsföretag, men det är inte det enda. Ett sms lån utan UC innebär att långivaren gör kreditupplysningen via ett annat företag, till exempel Creditsafe, Dun & Bradstreet eller Sergel.
En långivare som inte använder UC registrerar inte förfrågan i UC:s register, vilket kan vara en fördel om du snart ska söka bolån, eftersom bankerna oftast använder UC. Förfrågan registreras i stället hos det kreditupplysningsföretag som långivaren använder och syns där i 12 månader.
Sms lån med betalningsanmärkning
Det är möjligt att få ett sms lån trots betalningsanmärkning hos vissa nischade långivare, men inte hos storbankerna. Räntan ligger då nära taket på 22 procent.
Många svenskar har en betalningsanmärkning, ibland efter en enda kvarglömd räkning. Vid aktiv skuld hos Kronofogden är det dock nästan omöjligt att få ett sms lån, oavsett långivare.
Sms lån utan ränta
Vissa långivare erbjuder ett räntefritt sms lån till nya kunder. Det betyder att du inte betalar ränta under en första period, men lånet ska alltid betalas tillbaka. Var uppmärksam på två saker: erbjudandet gäller oftast bara första lånet och det kan finnas en fast avgift som ger en effektiv kostnad trots att räntan är noll. Missar du förfallodagen kan ränta och dröjsmålsränta börja löpa, så kontrollera villkoren innan du tackar ja.
Fördelar och nackdelar med sms lån
- Snabb ansökan med utbetalning ofta samma dag
- Möjligt även med lägre kreditvärdighet
- Möjligt trots betalningsanmärkning hos vissa långivare
- Fri användning utan krav att ange ändamål
- Räntetak och kostnadstak ger förutsägbar maxkostnad
- 14 dagars ångerrätt (KKrL § 21)
- Hög effektiv ränta jämfört med andra lån
- Ränteavdraget avskaffat sedan 1 januari 2026
- Kort återbetalningstid, ofta 30 till 90 dagar
- Små belopp, oftast upp till 25 000 kr
- Höga avgifter vid sen betalning
- Risk för skuldspiral vid oförsiktig användning
Vem kan få ett sms lån?
Grundkraven för sms lån varierar mellan långivare men följer ett liknande mönster. Vid ansökan om sms lån görs en bedömning baserad på följande faktorer.
- Ålder: minst 18 år, ofta 20 till 22 år hos långivare av snabblån
- Folkbokföring: i Sverige
- Inkomst: en vanlig miniminivå är cirka 100 000 till 120 000 kr per år
- BankID: för identifiering och signering
- Kreditvärdighet: bedöms via kreditupplysning
- Betalningsanmärkningar: vissa långivare beviljar trots, andra inte
- Aktiv skuld hos Kronofogden: diskvalificerar oftast helt
Innan du tar ett sms lån
Ett sms lån påverkar din månadsbudget även när beloppet är litet. Gå igenom checklistan innan du ansöker.
- Räkna ut beloppet: Räkna ut exakt hur mycket du behöver och gissa inte.
- Leta efter gratisalternativ: Kontrollera om du kan få anstånd hos fordringsägaren, lön i förskott eller en kontokredit i banken.
- Jämför effektiv ränta: Jämför minst tre långivare av sms lån.
- Räkna på totalkostnaden: Ta med uppläggningsavgift och alla aviavgifter.
- Kontrollera återbetalningen: Se till att du säkert kan betala tillbaka på förfallodagen.
- Läs kreditavtalet: Läs hela avtalet, särskilt villkoren för förlängning och dröjsmål.
- Använd ångerrätten: Ändrar du dig efter att du skrivit under har du 14 dagars ångerrätt.
Vad händer om du inte kan betala ditt sms lån?
Kontakta långivaren direkt om du inte kan betala ditt sms lån i tid. Många långivare går med på en avbetalningsplan om du hör av dig i tid och berättar hur det ligger till. Om inget görs följer en process med ökande kostnader, betalningsanmärkning och eventuellt utmätning av lön.
Vid omfattande och varaktiga skuldproblem kan skuldsanering hos Kronofogden om skuldsanering bli aktuell efter prövning. Det är en process som kräver bedömning men kan ge en frisk start vid djupa skuldproblem.
Vanliga frågor om sms lån
Kan jag betala tillbaka ett sms lån i förtid?
Ja, du har alltid rätt att betala tillbaka ett sms lån före förfallodagen och du betalar då ränta och kostnader bara fram till betalningsdagen. Har lånet bunden ränta och det står i avtalet får långivaren ta ut en ränteskillnadsersättning på högst 1 procent av det förtidsbetalade beloppet, eller 0,5 procent om mindre än ett år återstår. Med rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning alls för att du betalar i förtid.
Hur fungerar ångerrätten på ett sms lån?
Du kan ångra ett sms lån inom 14 dagar från att avtalet ingicks, men fristen börjar tidigast den dag du fick avtalsvillkoren. När du har meddelat långivaren ska du senast inom 30 dagar betala tillbaka lånebeloppet plus ränta för de dagar du har haft pengarna. Avgifter som du redan har betalat ska långivaren betala tillbaka.
Varför är räntan på sms lån så hög?
Eftersom sms lån saknar säkerhet och ofta beviljas till personer med lägre kreditvärdighet, tar långivaren en större risk och kompenserar med högre ränta. Räntan får dock aldrig överstiga taket på 22 procent i KKrL § 19a. Jämför alltid effektiv ränta, som inkluderar alla avgifter.
Hur mycket kan jag låna med ett sms lån?
Sms lån ligger oftast mellan 1 000 och 25 000 kr, även om vissa långivare erbjuder högre belopp. Hur mycket just du kan låna beror på din kreditvärdighet och inkomst. Vid större belopp görs ofta en mer ingående kreditprövning.
Får jag ränteavdrag på ett sms lån?
Nej. Sedan 1 januari 2026 är ränteavdraget för lån utan säkerhet helt avskaffat (proposition 2024/25:26). Eftersom ett sms lån är ett blancolån får du inte längre 30 procents skatteavdrag på räntan. Bolån med säkerhet i bostaden påverkas inte.
Hur hög får påminnelseavgiften vara på ett sms lån?
En påminnelseavgift får vara högst 60 kronor och långivaren får bara ta ut den om rätten till avgiften står i låneavtalet. Skickas skulden till inkasso får inkassoavgiften vara högst 180 kronor och en avbetalningsplan högst 170 kronor. För lån som tecknats från 1 mars 2025 räknas inkassokostnaderna in i kostnadstaket, så de samlade kostnaderna får aldrig överstiga lånebeloppet.
Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?
En betalningsanmärkning för en fysisk person gallras tre år efter den dag den tillkom, vilket följer av 8 § kreditupplysningslagen. Den försvinner inte tre år efter att skulden betalats, utan tre år efter den dag den tillkom. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid.
Vad gör jag om någon har tagit ett sms lån i mitt namn?
Polisanmäl brottet på 114 14 och kontakta långivaren direkt för att berätta att du inte har tagit lånet. Bestrid skulden skriftligt och skicka med underlag som stöder din berättelse, till exempel polisanmälan. Spärra också ditt BankID hos banken om bedragaren kan ha använt det.
Var får jag gratis hjälp om jag inte klarar att betala mina sms lån?
Alla kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning till personer med skulder och rådgivningen är kostnadsfri. Rådgivarna har tystnadsplikt och kan hjälpa dig att få överblick över skulderna, göra en budget och ansöka om skuldsanering hos Kronofogden om du uppfyller kraven.
Är det tryggt att ta ett sms lån?
Svenska långivare ska ha tillstånd från Finansinspektionen och alla långivare måste följa konsumentkreditlagen. Det gör ramarna trygga, men ett sms lån är fortfarande ett ekonomiskt åtagande med hög ränta. Låna bara om du säkert kan betala tillbaka i tid.
Hur snabbt kan jag få pengarna från ett sms lån?
Många långivare av sms lån erbjuder utbetalning direkt via Swish, Trustly, Zimpler eller Brite, även på kvällar och helger. Det kräver att du har bankkonto hos rätt bank. Vanlig utbetalning sker oftast inom några timmar efter beviljad ansökan, samma bankdag.
Tidigare och pausade sms-långivare
Sms-lånemarknaden har förändrats kraftigt sedan räntetaket sänktes 1 mars 2025 och tillståndsformen konsumentkreditinstitut avskaffades. Här är långivare som tidigare erbjudit sms lån men som i dag inte är aktiva på den svenska marknaden.
Långivare vi inte samarbetar med just nu
Lendax samarbetar inte med de här långivarna just nu, så det går inte att ansöka hos dem via Lendax. Sidorna om dem finns kvar så att du kan läsa om villkoren.
Bolag som har slutat låna ut
De här bolagen tar inte längre emot nya ansökningar.