Lån trots Kronofogden

Av
Maria Fransson

Redaktör och innehållsansvarig

Publicerad 6 maj 2020
Uppdaterad 2 juni 2026

Att få ett lån när du har en aktiv skuld hos Kronofogden är i praktiken nästan omöjligt, och ett nytt lån är sällan rätt väg ut ur en skuldsituation. Den här sidan förklarar varför långivare avstår, skillnaden mellan en betalningsanmärkning och en aktiv skuld hos Kronofogden, hur löneutmätning och förbehållsbelopp fungerar 2026 samt när skuldsanering är ett mer hållbart alternativ. Vi går också igenom var du kan få kostnadsfri hjälp.

Kan man få lån trots skuld hos Kronofogden

I praktiken är svaret nästan alltid nej. När du har en aktiv skuld eller en betalningsanmärkning hos Kronofogden gör varje långivare en kreditupplysning som visar detta, och risken bedöms som för hög. Det betyder inte att det är lagligt förbjudet, utan att långivaren själv väljer att avstå utifrån kreditprövningen enligt 12 paragrafen i Konsumentkreditlagen.

Ett mycket litet antal nischade långivare hävdar att de kan bevilja kredit i vissa fall, oftast för att lösa befintliga skulder och samla dem. Men vid en pågående skuld hos Kronofogden är möjligheterna minimala, och ett nytt lån i den situationen förvärrar oftast problemen i stället för att lösa dem.

Betalningsanmärkning och skuld hos Kronofogden är olika saker

Det är två begrepp som ofta blandas ihop. De kan förekomma samtidigt men betyder inte samma sak.

Så hamnar en skuld hos Kronofogden

Kronofogden kommer inte in i bilden direkt. Det sker en process i flera steg innan en skuld hamnar där.

1. Du missar en betalning. Långivaren skickar en betalningspåminnelse med max 60 kr avgift
2. Om betalning uteblir lämnas ärendet till inkasso. Inkassoavgift max 180 kr enligt Inkassolagen
3. Inkassobolaget kan ansöka om betalningsföreläggande hos Kronofogden. Ansökningsavgift cirka 380 kr tillkommer
4. Om du inte bestrider meddelar Kronofogden utslag som fastställer skulden
5. Utslaget registreras som betalningsanmärkning hos kreditupplysningsföretagen
6. Kronofogden inleder verkställighet och kan besluta om löneutmätning eller utmätning av tillgångar

Du kan stoppa processen i flera skeden genom att betala eller komma överens med borgenären. Bestrider du ett krav du anser felaktigt ska du göra det skriftligt inom angiven tid, annars meddelas utslag.

Löneutmätning och förbehållsbelopp

När Kronofogden gör löneutmätning drar din arbetsgivare automatiskt av en del av din lön som går till skulden. Du får behålla ett förbehållsbelopp, det som många kallar existensminimum. Förbehållsbeloppet ska räcka till dina nödvändiga levnadskostnader och din boendekostnad.

Förbehållsbeloppet består av tre delar: ett normalbelopp som fastställs av Kronofogden en gång per år utifrån konsumentprisindex, din faktiska boendekostnad och eventuella individuella tillägg (till exempel för läkemedel, barnomsorg eller resor till arbetet).

Skuldsanering i stället för nya lån

Om din skuldsituation är så allvarlig att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig framtid är skuldsanering oftast en bättre väg än att försöka låna mer. Skuldsanering söker du hos Kronofogden och processen regleras av Skuldsaneringslagen (2016:675).

Vid beviljad skuldsanering lever du på ett förbehållsbelopp under en betalningsplan som oftast löper i fem år. Det som finns kvar av din inkomst går till skulderna. När betalningsplanen är slutförd skrivs återstående skulder av och du får en frisk ekonomisk start.

Villkor för skuldsanering

• Du är så skuldsatt att du inte kan betala dina skulder inom överskådlig framtid (kvalificerad insolvens)
• Det är skäligt att bevilja skuldsanering med hänsyn till din situation
• Du har försökt lösa skulderna på annat sätt först
• Du bor och är folkbokförd i Sverige
• Du är inte näringsidkare, då gäller i stället F-skuldsanering

Skuldsaneringen registreras som anmärkning under hela betalningsplanen och en tid därefter, men för många är det den enda realistiska vägen ur en ohållbar situation. F-skuldsanering är motsvarigheten för dig som driver näringsverksamhet och har något kortare gallringstid.

Så går skuldsanering till

Här är en informationsvideo som förklarar hur skuldsaneringsprocessen fungerar i praktiken.

Varför nya lån sällan är lösningen

Att ta nya lån när du redan har en skuld hos Kronofogden förvärrar oftast situationen. Nya konsumentkrediter ligger nära räntetaket på 22 procent, och sedan 1 januari 2026 finns inte längre något ränteavdrag för lån utan säkerhet (Proposition 2024/25:26), vilket gör dem ännu dyrare. Den nya lånekostnaden läggs ovanpå en redan ansträngd ekonomi.

Sedan 1 mars 2025 har långivare dessutom en skärpt avrådningsskyldighet enligt 7c paragrafen i Konsumentkreditlagen. Om kreditprövningen visar att du sannolikt får svårt att betala ska långivaren skriftligen avråda dig från krediten. För någon med skuld hos Kronofogden slår denna skyldighet nästan alltid till.

Vart du vänder dig för hjälp

Du behöver inte hantera en skuldsituation själv. Det finns kostnadsfri och konfidentiell hjälp att få.

Kommunens rådgivning är ofta första steget och samordnas via Konsumentverket. Rådgivningen är gratis oavsett hur stora dina skulder är.

Vad du kan göra för att förbättra situationen

• Gör en månadsbudget med alla inkomster och utgifter ner till krona
• Kontakta Kronofogden och be om en avbetalningsplan om du har betalningsförmåga
• Sök kostnadsfri budget- och skuldrådgivning hos din kommun
• Undersök om skuldsanering är aktuellt för din situation
• Prioritera att betala av skulden, det bedöms positivt vid framtida kreditprövning
• Undvik att ta nya lån som förvärrar situationen
• Begär en kostnadsfri omfrågekopia hos kreditupplysningsföretagen för att se vad som är registrerat

Vanliga frågor om lån trots Kronofogden

Kan man få lån med en aktiv skuld hos Kronofogden?

I praktiken nästan aldrig. Långivaren gör en kreditupplysning som visar skulden hos Kronofogden och bedömer risken som för hög. Det är inte ett lagförbud utan långivarens beslut utifrån kreditprövningen enligt Konsumentkreditlagen § 12. Ett mycket litet antal nischade aktörer hävdar att de kan bevilja kredit, men vid aktiv skuld är möjligheterna minimala.

Är det Kronofogden som bestämmer att jag inte får låna?

Nej. Det är banken eller långivaren du ansöker hos som beslutar om du beviljas lån eller inte, baserat på sin kreditprövning. Kronofogden registrerar och driver in skulder men fattar inga beslut om din kreditansökan hos en långivare.

Hur länge ligger en anmärkning kvar efter en skuld hos Kronofogden?

En betalningsanmärkning för en fysisk person gallras tre år efter att den registrerades hos kreditupplysningsföretaget, enligt 8 paragrafen i Kreditupplysningslagen. Den försvinner alltså inte tre år efter att skulden betalats, utan tre år efter registreringsdatum. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid.

Försvinner anmärkningen snabbare om jag betalar skulden?

Nej. Tidpunkten då anmärkningen gallras styrs av när den registrerades, inte av när du betalar. Du bör ändå betala skulden, dels för att slippa fortsatt löneutmätning, dels för att en betald skuld bedöms mer positivt vid framtida kreditprövningar än en obetald.

Vad är skillnaden mellan löneutmätning och skuldsanering?

Vid löneutmätning drar Kronofogden en del av din lön för att betala en specifik skuld, och du behåller ditt förbehållsbelopp. Vid skuldsanering läggs en samlad betalningsplan för alla dina skulder under oftast fem år, varefter återstående skulder skrivs av. Skuldsanering kräver ansökan och prövning, löneutmätning är en verkställighetsåtgärd Kronofogden beslutar om.

Hur mycket får jag behålla vid löneutmätning 2026?

Du får behålla ditt förbehållsbelopp, som består av ett normalbelopp plus din faktiska boendekostnad. Normalbeloppet för en ensamstående vuxen är 6 243 kr per månad 2026, och 10 314 kr för två vuxna tillsammans. Barntillägg är mellan 3 336 och 5 339 kr beroende på ålder. Till detta läggs boendekostnaden, så den totala summan blir högre.

Kan jag ta ett smslån trots skuld hos Kronofogden?

Nej, det är i praktiken inte möjligt. Långivaren måste enligt lag göra en kreditupplysning vid varje låneansökan, oavsett lånets storlek. Skulden hos Kronofogden syns då och leder nästan alltid till avslag. Detta gäller alla långivare på marknaden, även de som erbjuder snabblån och smslån.

Hur fungerar skuldsanering hos Kronofogden?

Skuldsanering innebär att du under en betalningsplan, oftast fem år, lever på ett förbehållsbelopp medan resten av inkomsten går till skulderna. När planen är slutförd skrivs återstående skulder av. Du måste vara kvalificerat insolvent, alltså oförmögen att betala inom överskådlig framtid, och det ska vara skäligt att bevilja sanering. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper dig kostnadsfritt att ansöka.

Kan jag köpa på avbetalning med skuld hos Kronofogden?

Nej, oftast inte. Vid köp på avbetalning görs en kreditupplysning som visar din skuld eller anmärkning hos Kronofogden, vilket leder till att kreditköpet nekas. Detta gäller även abonnemang och andra kreditbaserade tjänster.

När kan jag söka lån igen efter att skulden är reglerad?

När betalningsanmärkningen har gallrats, tre år efter att den registrerades, syns den inte längre vid en kreditupplysning. Då kan du ansöka om lån på vanligt sätt, men din helhetsekonomi (inkomst, befintliga lån, sparande) avgör om du beviljas. Att bygga upp en stabil ekonomi och ett sparande under tiden stärker dina möjligheter.