Din kreditvärdighet är ett mått på hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka ett lån och den avgör om du blir beviljad lån och till vilken ränta. Kreditvärdigheten går att förbättra med några konkreta åtgärder, men det tar tid. Det viktigaste är att betala i tid och att undvika betalningsanmärkningar.
Din kreditvärdighet styrs framför allt av din inkomst, din betalningshistorik, eventuella betalningsanmärkningar, dina skulder och hur många kreditupplysningar som tagits på dig den senaste tiden. Du förbättrar den genom att betala räkningar i tid, avsluta krediter du inte använder, hålla nere antalet låneansökningar och ha en stabil inkomst. Att kolla din egen kreditvärdighet är gratis och sänker den inte. I Sverige behöver du inte ha lån för att ha en bra kreditvärdighet.
- Kreditbetyg: UC-score mäts på en skala från 1 till 999 och högre är bättre
- Påverkas av: inkomst, betalningshistorik, skulder och kreditförfrågningar
- Kreditupplysning: syns i 12 månader och väger tyngst när den är ny
- Betalningsanmärkning: tas bort efter 3 år för privatpersoner
- Egen kontroll: registreras inte och sänker inte betyget
- Lån: du behöver inte ha lån för att bygga kreditvärdighet
Vad är kreditvärdighet?
När du ansöker om lån, kreditkort eller ibland ett abonnemang gör långivaren en kreditupplysning, oftast via UC, som räknar fram ett kreditbetyg. UC uttrycker detta som ett UC-score på en skala från 1 till 999, där en högre siffra betyder bättre kreditvärdighet och lägre risk för långivaren. Kreditbetyget är ändå bara ett av flera underlag, eftersom banken också räknar på om din ekonomi klarar lånet.
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet bygger på flera faktorer som tillsammans ger en bild av din ekonomi. Några kan du påverka snabbt, medan andra tar längre tid.
Tabellen visar de viktigaste faktorerna och hur de brukar påverka betyget. Betalningsanmärkningar och sena betalningar väger tyngst.
| Faktor | Hur den påverkar kreditvärdigheten |
|---|---|
| Inkomst | Högre och stabil inkomst höjer betyget |
| Betalningshistorik | Räkningar i tid är positivt, sena betalningar negativt |
| Betalningsanmärkningar | Sänker betyget kraftigt, ligger kvar i 3 år |
| Skulder och krediter | Många och stora lån, även outnyttjade krediter, sänker |
| Kreditförfrågningar | Många på kort tid sänker betyget |
| Personliga uppgifter | Ålder, boendeform och liknande vägs in statistiskt |
Utöver UC-scoren gör långivaren ofta en egen kreditprövning med en så kallad KALP-kalkyl, alltså kvar att leva på. Då räknar de din inkomst minus boende, lån och levnadskostnader för att räkna ut hur mycket du får låna.
Sex åtgärder som höjer ditt kreditbetyg
Vill du förbättra din kreditvärdighet finns det flera konkreta åtgärder som fungerar. Börja uppifrån och arbeta dig nedåt i listan.
- Kontrollera dina uppgifter: se vad långivarna ser och rätta eventuella fel. Det är gratis via flera tjänster och sänker inte ditt betyg.
- Betala i tid: en obetald skuld som går till inkasso och vidare kan ge en betalningsanmärkning och det är det som skadar kreditvärdigheten mest.
- Avsluta oanvända krediter: även en outnyttjad kredit räknas som en möjlig skuld och kan dra ner betyget.
- Ansök sparsamt: varje kreditupplysning kan sänka betyget, så undvik att ansöka hos många långivare samtidigt.
- Samla dyra smålån: har du flera kan du samla lån i ett, men räkna på att månadskostnaden ryms i budgeten.
- Stärk inkomsten: en högre och stabilare taxerad inkomst höjer både kreditbetyget och utrymmet i långivarens KALP-kalkyl.
Hur lång tid tar det att förbättra kreditvärdigheten?
Hur lång tid det tar att förbättra kreditvärdigheten beror på vad som tynger den. Vissa saker rättar till sig av sig själva med tiden, andra kräver att du agerar. Här är en överblick.
| Åtgärd eller händelse | Ungefärlig tid till effekt |
|---|---|
| Avsluta en outnyttjad kredit | Relativt snabbt, vid nästa uppdatering |
| Kreditupplysning slutar påverka | Väger tyngst när den är ny, bort efter 12 månader |
| Höjd taxerad inkomst | När nya inkomstuppgifter registreras |
| Betalningsanmärkning försvinner | 3 år för privatpersoner |
Med andra ord kan en del av din kreditvärdighet förbättras redan inom några månader, medan tyngre poster som en betalningsanmärkning tar upp till tre år att helt lämna. Tålamod är därför en viktig del av att bygga en bättre kreditvärdighet.
Vanliga myter om kreditvärdighet
Det finns många missuppfattningar om kreditvärdighet. Tabellen reder ut de vanligaste, så att du inte gör saker som skadar i tron att de hjälper.
| Myt | Så ligger det till |
|---|---|
| Jag måste ha lån för att bygga kreditvärdighet | Fel i Sverige. Betyget bygger på inkomst och betalningshistorik, inte på att du har lån. Att låna i onödan kan tvärtom sänka betyget. |
| Att kolla mitt eget kreditbetyg sänker det | Fel. En egen kontroll registreras inte som en kreditupplysning och påverkar inte betyget. |
| En betalningsanmärkning sitter kvar för alltid | Fel. För privatpersoner tas anmärkningen bort efter 3 år. |
| Alla kreditupplysningar väger lika tungt | Inte riktigt. Enstaka upplysningar betyder lite, medan många låneansökningar på kort tid väger tyngre. |
Vad gör jag om jag har en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning sänker kreditvärdigheten rejält, men för privatpersoner försvinner den efter tre år, räknat från det att den tillkom. Under tiden kan du förbättra din ekonomi genom att betala av skulder och undvika nya och det viktigaste är att inte dra på dig fler anmärkningar. Vissa långivare gör en helhetsbedömning och kan bevilja lån med betalningsanmärkning, även om villkoren oftast blir sämre.
Vanliga frågor om kreditvärdighet
Vem får ta en kreditupplysning på mig?
Ett kreditupplysningsföretag får bara lämna ut en kreditupplysning om dig till någon som har ett legitimt behov av den, till exempel för att ni ska ingå eller redan har ett kreditavtal. Varje gång en upplysning lämnas ut ska du samtidigt och kostnadsfritt få ett skriftligt meddelande om vem som har fått uppgifterna och vad upplysningen innehöll.
Hur kollar jag min kreditvärdighet utan att sänka den?
Du kan kontrollera din egen kreditvärdighet gratis via flera appar och tjänster utan att det registreras någon kreditupplysning. En egen kontroll påverkar inte ditt betyg, till skillnad från när en långivare gör en upplysning i samband med en ansökan.
Måste jag ha lån för att ha en bra kreditvärdighet?
Nej. I Sverige byggs kreditvärdighet inte upp genom att ha lån, som i vissa andra länder. Ditt betyg bygger på inkomst, betalningshistorik och frånvaro av anmärkningar. Att ta lån du inte behöver kan tvärtom sänka din kreditvärdighet.
Hur länge syns en skuldsanering i kreditupplysningen?
En skuldsanering ska tas bort ur kreditupplysningsföretagens register senast fem år efter att Kronofogden beslutade att inleda den. För F-skuldsanering, alltså skuldsanering för företagare, är tiden tre år. En vanlig betalningsanmärkning försvinner senast efter tre år.
Sänker det kreditvärdigheten att jämföra lån?
Om du jämför via en låneförmedlare görs bara en kreditupplysning som skickas till flera långivare, vilket skyddar din kreditvärdighet. Ansöker du i stället direkt hos många banker var för sig görs en upplysning per bank, vilket kan sänka betyget.
Hur länge påverkar en kreditupplysning min kreditvärdighet?
En kreditupplysning syns i 12 månader och tas sedan bort. Effekten är störst när upplysningen är ny och avtar därefter. Enstaka upplysningar har liten betydelse, men många på kort tid kan sänka kreditvärdigheten.