Din kreditvärdighet är ett mått på hur sannolikt det är att du kan betala tillbaka ett lån, och den avgör om du blir beviljad lån och till vilken ränta. Den goda nyheten är att kreditvärdigheten går att förbättra. Det sker inte över en natt, men med några konkreta åtgärder och lite tålamod kan du höja ditt kreditbetyg. I den här guiden går vi igenom vad som påverkar din kreditvärdighet, hur du förbättrar den steg för steg, hur lång tid det tar och vilka vanliga myter du kan glömma.
Din kreditvärdighet styrs framför allt av din inkomst, din betalningshistorik, eventuella betalningsanmärkningar, dina skulder och hur många kreditupplysningar som tagits på dig den senaste tiden. Du förbättrar den genom att betala räkningar i tid, avsluta krediter du inte använder, hålla nere antalet låneansökningar och ha en stabil inkomst. Att kolla din egen kreditvärdighet är gratis och sänker den inte. I Sverige behöver du inte ha lån för att ha en bra kreditvärdighet.
- UC-score mäts på en skala från 1 till 999, högre är bättre
- Påverkas av inkomst, betalningshistorik, skulder och kreditförfrågningar
- En kreditupplysning syns i 12 månader och påverkar mest i början
- En betalningsanmärkning för privatpersoner tas bort efter 3 år
- Att kontrollera din egen kreditvärdighet registreras inte och sänker den inte
- Du behöver inte ha lån för att bygga kreditvärdighet
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala tillbaka pengar du lånar. När du ansöker om lån, kreditkort eller ibland ett abonnemang gör långivaren en kreditupplysning, oftast via UC, som räknar fram ett kreditbetyg. UC uttrycker detta som ett UC-score på en skala från 1 till 999, där en högre siffra betyder bättre kreditvärdighet och lägre risk för långivaren. Ju högre din kreditvärdighet är, desto större är chansen att bli beviljad lån och att få en låg ränta.
Vad påverkar din kreditvärdighet?
Din kreditvärdighet bygger på flera faktorer som tillsammans ger en bild av din ekonomi. Några kan du påverka snabbt, andra tar längre tid. Här är de viktigaste.
| Faktor | Hur den påverkar kreditvärdigheten |
|---|---|
| Inkomst | Högre och stabil inkomst höjer betyget |
| Betalningshistorik | Räkningar i tid är positivt, sena betalningar negativt |
| Betalningsanmärkningar | Sänker betyget kraftigt, ligger kvar i 3 år |
| Skulder och krediter | Många och stora lån, även outnyttjade krediter, sänker |
| Kreditförfrågningar | Många på kort tid sänker betyget |
| Personliga uppgifter | Ålder, boendeform och liknande vägs in statistiskt |
Utöver UC-scoren gör långivaren ofta en egen kreditprövning med en så kallad KALP-kalkyl, alltså kvar att leva på. Då räknar de din inkomst minus boende, lån och levnadskostnader för att se om du har råd med lånet.
Så förbättrar du din kreditvärdighet steg för steg
Vill du förbättra din kreditvärdighet finns det flera konkreta åtgärder som fungerar. Börja uppifrån och arbeta dig nedåt.
- Kontrollera din egen kreditupplysning först, så du ser vad långivarna ser och kan rätta eventuella fel. Det är gratis via flera tjänster och sänker inte ditt betyg.
- Betala alla räkningar i tid. En obetald skuld som går till inkasso och vidare kan ge en betalningsanmärkning, vilket är det som skadar kreditvärdigheten mest.
- Avsluta kreditkort och krediter du inte använder. Även en outnyttjad kredit räknas som en möjlig skuld och drar ner betyget.
- Håll nere antalet låneansökningar. Varje kreditupplysning kan sänka betyget, så undvik att ansöka hos många långivare samtidigt.
- Samla dyra smålån i ett lån om du har flera. Färre krediter är positivt på sikt, men räkna på att månadskostnaden ryms i budgeten.
- Stärk din inkomst om du kan. En högre och stabilare taxerad inkomst höjer både kreditbetyget och utrymmet i långivarens KALP-kalkyl.
Hur lång tid tar det att förbättra kreditvärdigheten?
Hur lång tid det tar att förbättra kreditvärdigheten beror på vad som tynger den. Vissa saker rättar till sig av sig själva med tiden, andra kräver att du agerar. Här är en överblick.
| Åtgärd eller händelse | Ungefärlig tid till effekt |
|---|---|
| Avsluta en outnyttjad kredit | Relativt snabbt, vid nästa uppdatering |
| Kreditupplysning slutar påverka | Avtar efter cirka 30 dagar, bort efter 12 månader |
| Höjd taxerad inkomst | När nya inkomstuppgifter registreras |
| Betalningsanmärkning försvinner | 3 år för privatpersoner |
Med andra ord kan en del av din kreditvärdighet förbättras redan inom några månader, medan tyngre poster som en betalningsanmärkning tar upp till tre år att helt lämna. Tålamod är därför en viktig del av att bygga en bättre kreditvärdighet.
Vanliga myter om kreditvärdighet
Det florerar många missuppfattningar om kreditvärdighet. Här reder vi ut de vanligaste, så att du inte gör saker som faktiskt skadar i tron att de hjälper.
| Myt | Så är det egentligen |
|---|---|
| Jag måste ha lån för att bygga kreditvärdighet | Fel i Sverige. Betyget bygger på inkomst och betalningshistorik, inte på att du har lån. Att låna i onödan kan tvärtom sänka betyget. |
| Att kolla mitt eget kreditbetyg sänker det | Fel. En egen kontroll registreras inte som en kreditupplysning och påverkar inte betyget. |
| En betalningsanmärkning sitter kvar för alltid | Fel. För privatpersoner tas anmärkningen bort efter 3 år. |
| Alla kreditupplysningar väger lika tungt | Inte riktigt. En upplysning från en långivare påverkar mer än en från till exempel en hyresvärd. |
Vad gör jag om jag har en betalningsanmärkning?
En betalningsanmärkning sänker kreditvärdigheten rejält, men den är inte permanent. För privatpersoner försvinner den efter tre år, räknat från det att den registrerades. Under tiden kan du fortfarande förbättra din ekonomi genom att betala av skulder och undvika nya. Vissa långivare gör dessutom en helhetsbedömning och kan bevilja lån även med en anmärkning, även om villkoren oftast blir sämre. Det viktigaste är att inte dra på dig fler anmärkningar.
Vanliga frågor om kreditvärdighet
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala tillbaka lån. Den uttrycks ofta som ett UC-score på skalan 1 till 999, där högre är bättre. Långivare använder din kreditvärdighet för att avgöra om du beviljas lån och vilken ränta du erbjuds.
Vad påverkar min kreditvärdighet mest?
De tyngsta faktorerna är betalningsanmärkningar och din betalningshistorik, följt av inkomst, skulder och antalet kreditupplysningar på senare tid. En betalningsanmärkning sänker kreditvärdigheten mest, medan en stabil inkomst och få krediter höjer den.
Hur kollar jag min kreditvärdighet utan att sänka den?
Du kan kontrollera din egen kreditvärdighet gratis via flera appar och tjänster utan att det registreras någon kreditupplysning. En egen kontroll påverkar inte ditt betyg, till skillnad från när en långivare gör en upplysning i samband med en ansökan.
Måste jag ha lån för att ha en bra kreditvärdighet?
Nej. I Sverige byggs kreditvärdighet inte upp genom att ha lån, som i vissa andra länder. Ditt betyg bygger på inkomst, betalningshistorik och frånvaro av anmärkningar. Att ta lån du inte behöver kan tvärtom sänka din kreditvärdighet.
Hur lång tid tar det att förbättra kreditvärdigheten?
Det varierar. Att avsluta krediter eller höja inkomsten kan ge effekt inom några månader, medan en kreditupplysning slutar påverka efter 12 månader. En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år. Att förbättra kreditvärdigheten kräver därför både åtgärder och tålamod.
Sänker det kreditvärdigheten att jämföra lån?
Om du jämför via en låneförmedlare görs bara en kreditupplysning som skickas till flera långivare, vilket skyddar din kreditvärdighet. Ansöker du i stället direkt hos många banker var för sig görs en upplysning per bank, vilket kan sänka betyget.
Hur länge påverkar en kreditupplysning min kreditvärdighet?
En kreditupplysning syns i 12 månader och tas sedan bort. Effekten är störst under den första månaden och avtar därefter successivt. Enstaka upplysningar har liten betydelse, men många på kort tid kan sänka kreditvärdigheten.