En kontokredit är en kredit knuten direkt till ditt bankkonto, som låter dig övertrassera kontot upp till en bestämd gräns. Du betalar ränta på den del du faktiskt använder, och krediten finns kvar att använda igen när du betalat tillbaka. Sedan 1 mars 2025 omfattas kontokrediter av räntetaket på 22 procent. På den här sidan förklarar vi hur en kontokredit fungerar, vad den kostar och hur den skiljer sig från ett kreditkort 2026.
En kontokredit är en flexibel kredit kopplad till ditt bankkonto, utan fysiskt kort. Du får en kreditgräns och betalar ränta på det belopp du utnyttjar (dispositionsränta). Krediten är återanvändbar, till skillnad från ett vanligt lån. Räntan är ofta hög, men omfattas sedan 1 mars 2025 av räntetaket på 22 procent och kostnadstaket. Vissa storbanker tar även en kontraktsränta på beviljad men outnyttjad kredit. En kreditupplysning görs vid ansökan. Sedan 1 januari 2026 är ränteavdraget för krediter utan säkerhet avskaffat. Jämför alltid effektiv ränta.
- Knuten till bankkontot, inget fysiskt kort
- Dispositionsränta: betalas på utnyttjat belopp
- Kontraktsränta: kan tas ut på outnyttjad kredit hos vissa storbanker
- Krediten är återanvändbar (revolverande)
- Räntetak: 22,00 % (referensränta 2,00 % + 20 procentenheter)
- Kostnadstak: total kostnad max lika med krediten (KKrL § 19b)
- Räntespann nischbanker: cirka 8 till 22 procent
- Ränteavdrag på blancolån: avskaffat 1 januari 2026
- Ny konsumentkreditlag: 20 november 2026 (prop. 2025/26:223)
- Kreditupplysning: görs alltid vid ansökan (KKrL § 12)
- Viktigaste jämförelsemått: effektiv ränta
Jämför kontokrediter just nu
Här jämför du kontokrediter från Lendax samarbetspartners. Räntor, avgifter och villkor uppdateras kontinuerligt så att jämförelsen alltid speglar dagens marknad. Räntan sätts individuellt utifrån din kreditvärdighet, så jämför både den effektiva räntan och eventuell kontraktsränta innan du väljer.
-
Brixo
Lånebelopp5 000–100 000 krRänta21,95 %Löptid1 – 180 månaderÅldersgräns18 - 70 år- Utbetalning direkt
- En kreditupplysning (UC)
- Betalningsanmärkning OK
- Swish-utbetalning
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Hos Brixo tillkommer inga avgifter på krediten. Räntan är rörlig och nominellt satt till 21,95 %, motsvarande en effektiv ränta om 24,3 %. För att åskådliggöra detta kan vi ta ett räkneexempel: vid ett lån på 25 000 kronor med en återbetalning på 2 339 kronor i månaden under 12 månader landar den sammanlagda kostnaden på 3 068 kronor. Hur lång löptiden blir, någonstans mellan 7 och 102 månader, beror på uttagets storlek, vilken lägsta månadsbetalning som gäller samt om du gör ytterligare uttag under tiden. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
ViaConto
Lånebelopp1 000–30 000 krRänta22,00 %Löptid1 - 72 månaderÅldersgräns18 - 75 år- Utbetalning direkt
- En kreditupplysning (UC)
- Betalningsanmärkning OK
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Väljer du att låna 9 500 kronor hos ViaConto och fördelar återbetalningen över 16 månader, tillämpas en rörlig nominell årsränta på 22 %. Den effektiva räntan landar då på 98,7 %. Sammanlagt betalar du 18 546 kronor när samtliga 16 månadsbetalningar är gjorda. Tänk på att det kostar pengar att låna.
-
Northmill bank
Lånebelopp1 000–50 000 krRänta7,90 – 21,90 %Löptid5 - 72 månaderÅldersgräns18 - 70 år- Utbetalning direkt
- Betalningsanmärkning OK
Villkor & representativt exempel
Representativt exempel: Inledningsvis genomförs en kreditprövning genom Creditsafe. Beviljas din ansökan görs sedan ytterligare en kontroll hos UC. Så här kan en kontokredit hos Northmill se ut: du har ett kreditutrymme på 50 000 kronor till en rörlig nominell årsränta på 16,9 %. Krediten löper över fem år, fördelat på 60 månadsinbetalningar. Utöver detta tillkommer en uttagsavgift på 245 kronor och en månatlig administrativ avgift på 29 kronor. Sammanlagt blir summan att betala tillbaka 76 501 kronor, motsvarande ungefär 1 275 kronor varje månad. Den effektiva räntan landar därmed på 19,79 %. Tänk på att det kostar pengar att låna.
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
-
4
Lånebelopp5 000–100 000 krRänta21,95 %Löptid1 – 180 månaderÅldersgräns18 - 70 år
-
5
Lånebelopp1 000–30 000 krRänta22,00 %Löptid1 - 72 månaderÅldersgräns18 - 75 år
-
6
Lånebelopp1 000–50 000 krRänta7,90 – 21,90 %Löptid5 - 72 månaderÅldersgräns18 - 70 år
-
7
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Löptid1 - 12 månaderÅldersgräns18 år -
8
Lånebelopp1 000–30 000 krRänta22,00 %Löptid5 - 29 månaderÅldersgräns18 år -
9
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Löptid30 - 365 dagarÅldersgräns18 - 75 år -
10
Lånebelopp2 000–200 000 krRänta22,00 %Löptid3 - 12 månaderÅldersgräns18 - 75 år -
11
Lånebelopp1 000–45 000 krRänta22,99 %Löptid4 - 46 månaderÅldersgräns21 - 70 år -
12
Lånebelopp3 000–40 000 krRänta21,95 %Löptid2 mån - 12 månÅldersgräns18 - 70 år
Att låna kostar pengar!
Om du inte kan betala tillbaka skulden i tid riskerar du en betalningsanmärkning. Det kan leda till svårigheter att få hyra bostad, teckna abonnemang och få nya lån. För stöd, vänd dig till budget- och skuldrådgivningen i din kommun. Kontaktuppgifter finns på konsumentverket.se.
Vad är en kontokredit?
En kontokredit är en kredit som är knuten direkt till ditt bankkonto. Banken godkänner ett belopp som du får övertrassera kontot med, och du kan använda krediten fritt upp till den gränsen. Du betalar ränta (kallad dispositionsränta) på den del du faktiskt utnyttjar.
En kontokredit kallas ibland dispositionskredit och fungerar som en buffert för oregelbundna inkomster eller oväntade utgifter. Till skillnad från ett vanligt lån har en kontokredit ingen fast återbetalningsplan, utan löper tills du löser den. Krediten är återanvändbar: när du betalat tillbaka kan du använda den igen. Långivare som erbjuder kontokrediter står under tillsyn av Finansinspektionen om konsumentkreditinstitut.
Hur ränta beräknas på en kontokredit
Den största fördelen med en kontokredit är att räntan beräknas dagligen på det utnyttjade beloppet, inte på hela kreditgränsen. Här är en visualisering av hur räntan ändras beroende på hur stor del av krediten du faktiskt använder.
Visualiseringen visar att räntan på en kontokredit varierar dramatiskt beroende på hur mycket du faktiskt använder. Vid 0 procent utnyttjande kostar krediten oftast ingenting, vid 25 procent utnyttjande av en 20 000 kr-kredit blir räntan cirka 75 kr per månad, och vid maximalt utnyttjande blir den 300 kr per månad vid 18 procents ränta. Det är denna flexibilitet som gör kontokredit attraktiv som ekonomisk buffert.
Dispositionsränta och kontraktsränta
När du jämför kontokrediter är det viktigt att förstå skillnaden mellan två olika räntor som kan förekomma.
Dispositionsränta
Räntan på det belopp du faktiskt utnyttjar av kontokrediten. Detta är den ränta som anges i marknadsföring och som omfattas av räntetaket på 22 procent. Beräknas dagligen och dras månadsvis från ditt konto.
Kontraktsränta eller årsavgift
En avgift som vissa banker (oftast storbanker som Swedbank och Nordea) tar ut för själva kreditgränsen, oavsett om du använder den. Beräknas årligen på hela kreditgränsen. Många nischbanker har ingen kontraktsränta.
Kontokredit, kreditkort eller privatlån?
Det är lätt att blanda ihop kontokredit, kreditkort och privatlån, eftersom alla tre är konsumentkrediter utan säkerhet. Skillnaderna är dock viktiga och påverkar både kostnad och flexibilitet. Här är en visuell jämförelse mellan de tre kredittyperna.
Kontokrediten är flexiblast och bäst som ekonomisk buffert. Kreditkortet är bra för dagliga köp med räntefri period om du betalar hela saldot i tid. Privatlånet passar bäst för större, planerade engångsutgifter där lägre ränta och fast återbetalningsplan vinner över flexibilitet. Valet beror på ditt behov.
Vad kostar en kontokredit?
Du betalar dispositionsränta bara på det belopp du utnyttjar, beräknat per dag. Räntan är ofta hög, men omfattas av räntetaket. Enligt Konsumentkreditlagen ska den effektiva räntan alltid anges, och det är det måttet du ska jämföra. Tillsyn utövas av Konsumentverket om Konsumentkreditlagen.
Räkneexempel 1: kontokredit för buffert
Räkneexempel 2: kontokredit utnyttjad helt under ett år
I exempel 1 har du en kreditgräns på 20 000 kr men använder bara 5 000 kr under fyra månader. Du betalar ränta enbart på de 5 000 kronorna, inte på hela gränsen. I exempel 2 utnyttjas hela krediten konstant under ett år, vilket gör kostnaden mycket högre. Det är skillnaden mellan kontokredit som tillfällig buffert (bra) och kontokredit som långsiktig finansiering (dyrt).
Räntespann för kontokrediter på marknaden
Räntan på kontokredit varierar kraftigt mellan långivare. Lägst ränta erbjuder Northmill (från cirka 7,9 procent) för dig med mycket god kreditvärdighet, medan de flesta nischbanker ligger nära räntetaket. Här är en visualisering av räntespannet för de mest populära kontokrediterna på den svenska marknaden för 2026.
Visualiseringen visar att räntan på kontokrediter spänner från cirka 7,9 procent (Northmill för bästa kreditvärdighet) till 22 procent (många nischbanker ligger nära räntetaket). Storbanker har lägre ränta men kompletterar ofta med en kontraktsränta på beviljad kreditgräns. Nischbanker har högre dispositionsränta men ingen kontraktsränta. Vilket som blir billigast beror på hur mycket av krediten du tänker använda och hur länge.
Regler för kontokredit
En kontokredit är en konsumentkredit och omfattas av Konsumentkreditlagens skyddsregler. Sedan 1 mars 2025 är reglerna skärpta, och den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft enligt prop. 2025/26:223.
Räntetak
Enligt KKrL § 19a får räntan på en kontokredit inte överstiga 22 procent för 2026, beräknat som referensräntan plus 20 procentenheter.
Kostnadstak
Enligt KKrL § 19b får den totala kostnaden för krediten aldrig överstiga kreditbeloppet.
Kreditprövning
Enligt KKrL § 12 ska banken bedöma din återbetalningsförmåga innan krediten beviljas. En kreditupplysning görs alltid.
Avrådningsskyldighet
Enligt KKrL § 7c ska långivaren avråda dig om kreditprövningen visar att du sannolikt får svårt att betala kontokrediten.
Ångerrätt
Enligt KKrL § 21 har du 14 dagars ångerrätt från det att du tecknat avtalet om kontokrediten.
Ny konsumentkreditlag
Den 20 november 2026 träder en ny lag i kraft som genomför EU-direktiv 2023/2225 i svensk rätt. Skärpta krav på kreditprövning och tillsyn.
Fem myter om kontokredit
Diskussionen om kontokredit är full av missuppfattningar. Här reder vi ut fem av de vanligaste myterna som dyker upp bland privatpersoner.
Myt 1: Outnyttjad kredit kostar alltid ingenting
Delvis fel. Nischbanker tar oftast ingen avgift på outnyttjad kontokredit, men storbanker som Swedbank och Nordea tar ofta en kontraktsränta på hela kreditgränsen.
Myt 2: Kontokredit och kreditkort är samma sak
Fel. Kontokredit är knuten till bankkontot utan kort och har ingen räntefri period. Kreditkort är ett separat kort med 30 till 60 dagars räntefrihet om hela saldot betalas i tid.
Myt 3: Räntan på kontokredit är alltid hög
Delvis fel. Nischbanker ligger ofta nära räntetaket 22 procent, men aktörer som Northmill erbjuder från cirka 7,9 procent för dig med mycket god kreditvärdighet.
Myt 4: Kontokredit påverkar inte min kreditvärdighet
Fel. Ansökan ger alltid en kreditupplysning som ligger kvar i 12 månader enligt KupplL § 8. Beviljad kreditgräns räknas också som disponibel skuld vid framtida låneprövningar.
Myt 5: Kontokredit utan UC betyder ingen kreditprövning
Fel. Långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag (Creditsafe, Bisnode), inte att kreditprövning hoppas över. KKrL § 12 kräver alltid kreditprövning.
När är kontokredit rätt eller fel val?
Kontokredit är ett bra verktyg i vissa situationer och ett dåligt val i andra. Här är en bedömning av sex vanliga scenarier.
| Situation | Bedömning | Varför |
|---|---|---|
| Buffert för oväntade utgifter | Lönar sig ofta | Du betalar inget förrän du behöver krediten, flexibel reserv |
| Oregelbundna inkomster | Kan vara bra | Jämnar ut kassaflöde mellan löneutbetalningar |
| Större planerat köp (renovering, bil) | Privatlån är bättre | Lägre ränta och fast återbetalningsplan |
| Vardagliga köp med räntefrihet | Kreditkort är bättre | Kreditkortet ger 30 till 60 dagars räntefri period |
| Långsiktig finansiering över flera år | Dåligt val | Hög ränta utan plan ger dyr och långsam återbetalning |
| Akut likviditetsproblem | Sista utväg | Bättre med kontakt till bank eller skuldrådgivning först |
Så ansöker du om kontokredit
- Jämför kreditgräns, dispositionsränta och eventuell kontraktsränta mellan banker
- Kontrollera om långivaren tar UC eller annat kreditupplysningsföretag
- Fyll i ansökan online eller på bankkontoret
- Banken gör en kreditprövning med kreditupplysning
- Vid godkänd ansökan fastställs din kreditgräns
- Krediten kopplas till ditt konto och kan användas direkt
- Du betalar ränta bara när och så länge du utnyttjar kontokrediten
- Använd ångerrätten på 14 dagar enligt KKrL § 21 om du ändrar dig
Fördelar och nackdelar med kontokredit
- Flexibel buffert för oväntade utgifter
- Dispositionsränta betalas bara på utnyttjat belopp
- Outnyttjad kredit kostar oftast ingenting (nischbanker)
- Återanvändbar utan ny ansökan
- Snabb tillgång direkt från kontot
- Omfattas av räntetak och kostnadstak
- 14 dagars ångerrätt enligt KKrL § 21
- Ofta hög ränta jämfört med lån med säkerhet
- Storbanker kan ta kontraktsränta även på outnyttjad kredit
- Ränteavdraget avskaffat sedan 1 januari 2026
- Ingen fast återbetalningsplan kan göra skulden långvarig
- Risk för överskuldsättning vid oförsiktig användning
- Ingen räntefri period som ett kreditkort ofta har
Tidigare och pausade aktörer för kontokredit
Kontokreditmarknaden har förändrats kraftigt sedan räntetaksreformen 1 mars 2025 och upphävandet av LVK den 1 juli 2025. Här är aktörer som tidigare erbjudit kontokredit men som idag inte är aktiva på den svenska marknaden.
Tidigare och pausade långivare
Följande aktörer tar inte längre emot nya ansökningar. Du kan läsa mer om dem, men för att ansöka väljer du en aktiv långivare ovan.
Vanliga frågor om kontokredit
Vad är skillnaden mellan kontokredit och kreditkort?
En kontokredit är knuten direkt till ditt bankkonto utan ett fysiskt kort, och du betalar ränta på utnyttjat belopp från första dagen. Ett kreditkort är ett separat kort med egen kreditgräns och oftast en räntefri period på 30 till 60 dagar om du betalar hela saldot i tid. Kreditkortet kan alltså vara räntefritt vid full betalning, vilket kontokrediten sällan är.
Är kontokredit och dispositionskredit samma sak?
Ja, i praktiken. Dispositionskredit är ett annat ord för kontokredit och används ofta av banker. Båda innebär en kredit kopplad till ditt konto som du kan använda upp till en bestämd gräns och betala ränta på det utnyttjade beloppet.
Betalar jag ränta på hela kreditgränsen?
Nej, inte i de flesta fall. Hos nischbanker betalar du dispositionsränta bara på det utnyttjade beloppet. Har du en kreditgräns på 20 000 kr men använder 5 000 kr betalar du ränta enbart på de 5 000 kronorna. Vissa storbanker tar dock en kontraktsränta eller årsavgift på själva kreditgränsen, oavsett om du använder den.
Vad är skillnaden mellan dispositionsränta och kontraktsränta?
Dispositionsräntan är räntan på det belopp du utnyttjar av kontokrediten och är den ränta som omfattas av räntetaket på 22 procent. Kontraktsräntan eller årsavgiften är en avgift som vissa banker (oftast storbanker som Swedbank och Nordea) tar för själva kreditgränsen, oavsett om du använder den. Båda räknas in i den effektiva räntan.
Hur hög får räntan vara på en kontokredit?
Sedan 1 mars 2025 omfattas kontokrediter av räntetaket, vilket innebär att räntan inte får överstiga 22 procent för 2026. Räntan beräknas som Riksbankens referensränta (2,00 procent för första halvåret 2026) plus 20 procentenheter. Räntan på kontokrediter är ofta hög inom det taket, så jämför alltid effektiv ränta mellan olika banker.
Får jag ränteavdrag på en kontokredit?
Nej. Sedan 1 januari 2026 är ränteavdraget för krediter utan säkerhet helt avskaffat enligt proposition 2024/25:26. Eftersom en kontokredit saknar säkerhet får du inte längre 30 procents skatteavdrag på räntan.
Måste jag betala tillbaka kontokrediten ett visst datum?
En kontokredit har oftast ingen fast återbetalningsplan utan löper tills du löser den. Du bestämmer själv hur snabbt du betalar tillbaka det utnyttjade beloppet, men eftersom ränta löper på det du använder är det klokt att betala tillbaka så snart du kan. De flesta banker kräver dock en månatlig minimibetalning av räntor och en del av kapitalet.
Krävs en kreditupplysning för kontokredit?
Ja. Banken gör alltid en kreditprövning med kreditupplysning innan en kontokredit beviljas, enligt Konsumentkreditlagen § 12. Krediten beviljas utifrån din kreditvärdighet och din bedömda återbetalningsförmåga. En kontokredit utan UC innebär att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag, inte att kreditprövning hoppas över.
Vad händer om jag inte betalar tillbaka min kontokredit?
Räntan fortsätter att löpa på det utnyttjade beloppet, och vid utebliven betalning kan påminnelseavgift, inkasso och i förlängningen Kronofogden bli aktuellt. Kontakta banken tidigt om du får svårt att betala, så går det ofta att hitta en lösning. Vid varaktiga problem kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa.
Är en kontokredit bättre än ett vanligt lån?
Det beror på behovet. En kontokredit är flexibel och bra för oregelbundna eller tillfälliga utgifter, eftersom du bara betalar för det du använder. För ett större, planerat engångsbehov är ett privatlån med fast återbetalningsplan och ofta lägre ränta oftast mer ekonomiskt.
Kan jag höja min kreditgräns?
Du kan ansöka om en höjd kreditgräns hos banken, som då gör en ny kreditprövning. En höjning beviljas utifrån din aktuella kreditvärdighet och återbetalningsförmåga. Tänk på att en högre kreditgräns kan påverka din ekonomiska bedömning vid andra låneansökningar, eftersom den räknas som disponibel skuld.
Vad innebär den nya konsumentkreditlagen 20 november 2026?
Den nya konsumentkreditlagen genomför EU-direktiv 2023/2225 i svensk rätt och träder i kraft 20 november 2026. Lagen skärper kreditprövningskraven för kontokrediter och andra konsumentkrediter, utökar ångerrätten och utvidgar tillsynen. Finansinspektionen får ett bredare tillsynsmandat över alla aktörer som lämnar konsumentkrediter.