En lånekalkylator hjälper dig att räkna ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta innan du ansöker om ett lån. Med kalkylatorn nedan fyller du i lånebelopp, ränta och återbetalningstid och ser direkt vad lånet kostar, både som annuitetslån och med rak amortering. Du ser också hur räntan påverkar månadskostnaden. Räntan för konsumentlån (utom bolån) har sedan 1 mars 2025 ett tak, som i dag ligger på 22 procent. Ränteavdraget för lån utan säkerhet är avskaffat sedan 1 januari 2026, vilket gör den verkliga kostnaden högre än tidigare.
Annuitetslån ger samma månadsbelopp hela tiden, medan rak amortering börjar högre och sjunker men oftast blir billigare totalt. Den effektiva räntan är alltid något högre än den nominella eftersom räntan kapitaliseras varje månad. Räkna alltid på den verkliga totalkostnaden och kontrollera att månadsbeloppet ryms i din budget med marginal innan du ansöker.
- Räntetak för konsumentkrediter: 22,00 % (referensränta 2,00 % plus 20 procentenheter)
- Referensränta: 2,00 % andra halvåret 2026
- Kostnadstak: räntor och avgifter får sammanlagt inte överstiga lånebeloppet (KKrL 19 b §)
- Uppläggningsavgift: högst 592 kr, alltså 1 % av prisbasbeloppet 59 200 kr
- Effektiv ränta: beräkningen regleras i förordning (2010:1855)
- Ränteavdrag: avskaffat för lån utan säkerhet sedan 1 januari 2026
- Amorteringstyper: annuitetslån och rak amortering
- Ångerrätt: 14 dagar, KKrL 21 §
Räkna ut månadskostnad och effektiv ränta
Vår lånekalkylator räknar ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta för både annuitetslån och rak amortering. Fyll i lånebelopp, nominell ränta och återbetalningstid nedan. Lägg gärna till uppläggningsavgift och eventuell aviavgift, så blir den effektiva räntan mer träffsäker. Diagrammen visar vad pengarna går till och hur månadskostnaden förändras vid olika räntenivåer.
Lånekalkylator
Räkna ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta innan du ansöker. Jämför annuitetslån med rak amortering och se hur räntan påverkar din månadskostnad.
Annuitetslån
Samma månadsbelopp hela löptidenRak amortering
Sjunkande månadsbelopp över tidVad går pengarna till?
Fördelning av den totala kostnaden för annuitetslånet.
Så påverkar räntan månadskostnaden
Månadskostnad för annuitetslånet med aviavgiften inräknad vid olika nominella räntor, upp till räntetaket på 22 procent. Din valda ränta är markerad.
Beräkningen är en uppskattning. Den effektiva räntan beräknas enligt nuvärdesmetoden i förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta. Diagrammen utgår från annuitetslån, som är vanligast för privatlån. Din faktiska ränta sätts individuellt av långivaren utifrån din ekonomi. Att låna pengar kostar pengar. Kontrollera alltid de exakta villkoren hos långivaren innan du tecknar avtal.
Så använder du lånekalkylatorn
Lånekalkylatorn ovan är enkel att använda och uppdateras direkt när du ändrar ett värde. Följ stegen nedan för att få ut mesta möjliga.
- Lånebelopp: räkna ut hur mycket du behöver i stället för att gissa.
- Nominell ränta: använd räntan i ett ränteförslag från en långivare, eller testa dig fram.
- Återbetalningstid: längre tid sänker månadsbeloppet men höjer den totala räntekostnaden.
- Avgifter: lägg till uppläggningsavgift, högst 592 kr och aviavgift per månad för en mer exakt effektiv ränta.
- Amorteringstyp: jämför annuitetslån och rak amortering i resultatkorten och se skillnaden i total räntekostnad.
- Räntekänslighet: titta på diagrammet över hur räntan påverkar månadskostnaden.
Annuitetslån eller rak amortering i kalkylatorn?
Den viktigaste inställningen i lånekalkylatorn är vilken amorteringstyp du väljer. Med ett annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad, medan rak amortering ger ett högre månadsbelopp i början som sedan sjunker. Båda betalar av samma skuld, men rak amortering ger lägre total räntekostnad. Skillnaden visas i jämförelsen av annuitetslån och rakt lån. De flesta privatlån är annuitetslån, medan bolån ofta läggs upp med rak amortering.
Månadsbetalningen räknas som lånebeloppet × månadsräntan / (1 minus (1 + månadsräntan) upphöjt till minus antalet månader). Månadsräntan är den nominella årsräntan delad med 12 och antalet månader är återbetalningstiden i år gånger 12.
Månadsbeloppet räknas som lånebeloppet / antalet månader + kvarvarande skuld × månadsräntan. Amorteringen är alltså konstant, medan räntedelen minskar i takt med att skulden betalas av.
Så ser resultatet ut för ett lån på 100 000 kronor
Så här kan ett resultat från lånekalkylatorn se ut. Exemplet gäller ett annuitetslån på 100 000 kr med 8 procent nominell ränta i 5 år, utan avgifter. Det är samma siffror som kalkylatorn ovan ger om du fyller i dessa värden.
cirka 121 658 kr
Vill du se hur samma lån står sig som rakt lån i stället, byter du amorteringstyp i kalkylatorn ovan och jämför månadsbelopp och total räntekostnad sida vid sida. Rak amortering ger en högre start men lägre total ränta.
Effektiv ränta i kalkylatorn
Utöver månadskostnaden visar lånekalkylatorn lånets effektiva ränta, som är det viktigaste jämförelsemåttet mellan olika lån eftersom den inkluderar ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Långivaren ska räkna fram den med en nuvärdesmetod som bygger på ett EU-direktiv, så att två lån med samma nominella ränta men olika avgifter går att jämföra rättvist. Konsumentverket har tillsyn över hur räntor anges i marknadsföringen. Lägg in eventuella avgifter i kalkylatorn så blir den effektiva räntan mer träffsäker, särskilt på små och korta lån.
Räntetak och avgifter
För att skydda låntagare finns ett lagstadgat räntetak och kostnadstak för alla konsumentkrediter utom bolån sedan den 1 mars 2025. Räntetaket är referensräntan plus 20 procentenheter och det är Riksbanken som fastställer referensräntan inför varje kalenderhalvår med stöd av räntelagen. För andra halvåret 2026 är referensräntan 2,00 procent, vilket ger ett räntetak på 22,00 procent.
| Regel | Innebörd |
|---|---|
| Räntetak (KKrL 19 a §) | Kreditränta och dröjsmålsränta max 22,00 % (referensränta 2,00 % + 20 procentenheter) |
| Kostnadstak (KKrL 19 b §) | Räntor och avgifter får sammanlagt aldrig överstiga lånebeloppet |
| Uppläggningsavgift (KKrL 19 c §) | Max 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr |
| Effektiv ränta (förordning 2010:1855) | Ska beräknas med nuvärdesmetoden i ett EU-direktiv, gäller ej bolån |
Nominell ränta eller effektiv ränta i kalkylatorn?
I lånekalkylatorn fyller du i den nominella räntan, alltså den årsränta långivaren anger för själva krediten. Kalkylatorn räknar sedan ut den effektiva räntan åt dig utifrån löptid och de avgifter du lägger in. Anledningen är att den nominella räntan är det tal du normalt får i ett ränteförslag, medan den effektiva räntan är resultatet av nominell ränta, avgifter och hur lånet betalas tillbaka. Vill du jämföra två konkreta erbjudanden använder du den effektiva räntan som varje långivare är skyldig att redovisa.
Tips för att sänka lånekostnaden
När du har räknat på lånet i lånekalkylatorn finns flera sätt att få ner den totala kostnaden. Här är de som brukar göra störst skillnad.
- Kortare löptid: klarar du ett högre månadsbelopp sänker det den totala räntan tydligt.
- Rak amortering: tål budgeten en tyngre start betalar du mindre ränta totalt.
- Jämför effektiv ränta: titta på den effektiva räntan mellan långivare, inte bara den nominella.
- Låga avgifter: en hög uppläggningsavgift slår hårt på korta lån.
- Extra amortering: minskar både skulden och den framtida räntekostnaden.
- Samla lån: du kan samla dyra smålån till ett lån med lägre ränta om det sänker totalkostnaden.
Vanliga frågor om lånekalkylator
Hur räknar lånekalkylatorn ut min månadskostnad?
Lånekalkylatorn använder lånebelopp, nominell ränta och återbetalningstid. För ett annuitetslån räknas ett fast månadsbelopp ut med annuitetsformeln. För rak amortering delas skulden i lika stora amorteringar och räntan läggs på den kvarvarande skulden, vilket ger ett sjunkande månadsbelopp. Avgifter du lägger till påverkar den effektiva räntan.
Vad kostar det att lösa ett lån i förtid?
Du betalar ränta och andra kreditkostnader bara fram till den dag du löser lånet. Har lånet rörlig ränta får långivaren inte ta ut någon ersättning för förtidsbetalningen och vid bunden ränta får ränteskillnadsersättningen vara högst 1 procent av det förtidsbetalade beloppet, eller 0,5 procent om mindre än ett år av löptiden återstår. För bolån gäller andra regler för ränteskillnadsersättning.
Hur exakt är resultatet från lånekalkylatorn?
Resultatet är en god uppskattning baserad på de uppgifter du fyller i och på nuvärdesmetoden i förordning (2010:1855). Den verkliga kostnaden kan skilja sig något eftersom din ränta sätts individuellt av långivaren, eftersom räntan kan vara rörlig och eftersom avgifter varierar. Använd kalkylatorn för att jämföra och planera och kontrollera alltid de exakta villkoren i kreditavtalet.
Hur påverkar återbetalningstiden den totala kostnaden?
En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men höjer den totala räntekostnaden, eftersom du betalar ränta under fler månader. En kortare tid ger ett högre månadsbelopp men lägre total kostnad. Testa olika löptider i lånekalkylatorn för att hitta en balans mellan en månadskostnad du klarar och en rimlig totalkostnad.
Hur bestäms referensräntan som räntetaket bygger på?
Riksbanken fastställer referensräntan för varje kalenderhalvår och den motsvarar styrräntan vid den transaktion som genomfördes närmast före halvåret, avrundad uppåt till närmaste halva procentenhet. Räntetaket för konsumentkrediter är referensräntan plus 20 procentenheter och den dröjsmålsränta som räntelagen anger är referensräntan plus 8 procentenheter. En ändrad styrränta kan därför flytta räntetaket vid nästa halvårsskifte.