Skuldsanering är till för dig som är så skuldsatt att du inte kan se en väg ut på egen hand och målet är att du ska kunna bli skuldfri och få en nystart. Du ansöker kostnadsfritt hos Kronofogden och om du beviljas får du en betalningsplan som normalt löper i fem år. Du behöver inte klara det här ensam, eftersom det finns gratis hjälp att få.
Under betalningsplanen betalar du det som blir kvar av inkomsten efter ett förbehållsbelopp för nödvändiga levnadskostnader, varje månad utom i juni och december. Kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig gratis med ansökan. När perioden är slut skrivs resten av de skulder som ingår av, medan till exempel bolån med säkerhet och studielån som ännu inte har förfallit finns kvar.
- För vem: dig som inte kan betala dina skulder inom överskådlig framtid
- Ansökan: kostnadsfri och görs hos Kronofogden
- Längd: betalningsplanen löper normalt i fem år
- Betalning: inkomsten minus ett förbehållsbelopp för nödvändiga utgifter
- Betalningsfritt: juni och december
- Efteråt: resten av de skulder som ingår skrivs av
Vem kan få skuldsanering?
Skuldsanering är en form av hjälp för privatpersoner med en ohållbar skuldbörda och den regleras av skuldsaneringslagen. Det grundläggande villkoret är att du är så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig framtid, så kallad kvalificerad insolvens.
Utöver det prövar Kronofogden några fler villkor. De viktigaste är de här.
- Varaktiga betalningsproblem: din situation väntas inte förbättras tillräckligt för att du ska kunna betala.
- Anknytning till Sverige: du har dina huvudsakliga intressen här, till exempel genom att du bor eller arbetar i Sverige.
- Skälighet: Kronofogden väger in hur skulderna uppstod, vad du har gjort för att betala och hur du medverkar i ärendet.
- Företagande: driver du företag ska ekonomin vara enkel att utreda och den som har näringsförbud kan inte få skuldsanering.
Din inkomst spelar ingen roll i sig. Även den som är arbetslös eller har låg inkomst kan beviljas skuldsanering och skulderna behöver inte redan finnas hos Kronofogden utan kan till exempel ligga hos ett inkassobolag. Kronofogden har ett självskattningstest som kan ge dig en första uppfattning om skuldsanering kan vara rätt för dig.
Så ansöker du om skuldsanering steg för steg
Att ansöka om skuldsanering är kostnadsfritt. Processen brukar gå till i de här stegen.
- Förbered och ansök: Samla alla dina skulder, även skatteskulder, studieskulder och skulder till privatpersoner och ansök hos Kronofogden via Mina sidor eller blankett.
- Bedömning: Kronofogden prövar om du uppfyller kraven och beräknar vad du skulle behöva betala för att bli skuldfri.
- Inledandebeslut: Om kraven är uppfyllda beslutar Kronofogden att inleda skuldsanering.
- Förslag till borgenärer: Ett förslag skickas till dem du är skyldig pengar. Säger någon nej kan Kronofogden ändå besluta om skuldsanering.
- Beslut och betalningsplan: Kronofogden fastställer en betalningsplan, normalt på fem år. Beslutet kan överklagas till tingsrätten inom tre veckor.
Handläggningstiden är normalt flera månader och under tiden pågår vanligtvis inga nya utmätningar. Behöver du hjälp med ansökan kan budget- och skuldrådgivningen i din kommun hjälpa dig kostnadsfritt.
Hur fungerar betalningsplanen?
Om du beviljas skuldsanering får du en betalningsplan som normalt löper i fem år, alltså 60 månader. Varje månad betalar du ett fast belopp till Kronofogden, som fördelar pengarna mellan dina borgenärer. Beloppet bygger på din betalningsförmåga, det vill säga skillnaden mellan din inkomst och ditt förbehållsbelopp.
Förbehållsbeloppet är det du får behålla för att klara nödvändiga levnadskostnader som mat, kläder, hygien, telefon och hemförsäkring. Det baseras på Kronofogdens normalbelopp. Under skuldsaneringen lever du alltså på en nivå nära existensminimum. Två månader om året, juni och december, är betalningsfria, vilket ger lite extra utrymme för till exempel sommar och jul.
Hur påverkar skuldsanering din ekonomi?
Skuldsanering påverkar din ekonomi både under och efter perioden. Under de fem åren lever du med en stram budget och skuldsaneringen syns i kreditupplysningar under hela tiden, precis som en betalningsanmärkning. Det gör att det är mycket svårt att låna, även hos de få långivare som erbjuder lån trots Kronofogden, teckna abonnemang eller hyra bostad medan skuldsaneringen pågår. Uppgiften om skuldsanering tas bort fem år efter inledandebeslutet.
Det positiva är att resten av de skulder som ingår skrivs av när perioden är slut, så att du kan börja om utan en skuldbörda som tidigare kändes omöjlig. För många är det priset värt att betala för att få en verklig nystart.
Vanliga frågor om skuldsanering
Vad händer om min ekonomi ändras under skuldsaneringen?
Blir ekonomin varaktigt sämre, till exempel för att du blir arbetslös, kan du ansöka om omprövning hos Kronofogden. Som tumregel ska förändringen ge dig minst 500 kronor mindre kvar per månad. Omprövningen beviljas inte om du själv har sagt upp dig. Blir ekonomin i stället betydligt bättre, normalt 4 000 till 5 000 kronor mer kvar i månaden, kan både du och borgenärerna begära omprövning så att du betalar mer.
Vad händer om jag slutar betala under skuldsaneringen?
Missar du en betalning skickar Kronofogden en påminnelse och varje kvartal får borgenärerna besked om att du inte har betalat. Borgenärerna kan då ansöka om att skuldsaneringen ska upphävas. Upphävs skuldsaneringen är du åter skyldig att betala de ursprungliga skulderna, med avdrag för det du redan har betalat men med tillägg för den ränta som har löpt under tiden.
Hur länge varar en skuldsanering?
En skuldsanering löper normalt i fem år, alltså 60 månader. Under den tiden betalar du ett fast belopp varje månad. För företagare finns en särskild form, F-skuldsanering, som i stället löper i tre år. Efter perioden skrivs resten av de skulder som ingår av.
Kan jag ta nya lån under en skuldsanering?
En skuld som uppstår under skuldsaneringen kan inte läggas till i skuldsaneringen, så den skrivs aldrig av och måste betalas fullt ut. Skuldsaneringen syns dessutom hos kreditupplysningsföretagen i fem år från beslutet att inleda den och det gör det mycket svårt att få ett nytt lån under den tiden.
Tas betalningsanmärkningarna bort efter skuldsaneringen?
Ja. När skuldsaneringen är slut ska kreditupplysningsföretagen ta bort dina betalningsanmärkningar. Uppgiften om själva skuldsaneringen tas bort senast fem år efter beslutet att inleda den. Status och beräknat slutdatum för din skuldsanering ser du på Mina sidor hos Kronofogden eller i beslutet.
Vad kostar det att ansöka om skuldsanering?
Det kostar ingenting att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Även hjälpen från kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri. Du behöver alltså inte betala för att få hjälp och du bör vara försiktig med privata företag som tar betalt för att hjälpa dig ansöka.