Samla lån

Av
Maria Fransson

Redaktör och innehållsansvarig

Publicerad 28 maj 2020
Uppdaterad 7 juni 2026

Att samla flera dyra lån i ett enda samlingslån kan sänka din månadskostnad och förenkla ekonomin, men det lönar sig bara om den totala kostnaden blir lägre. Ett samlingslån är oftast ett privatlån som löser dina befintliga krediter så att du får en betalning i stället för flera. Räntetaket och kostnadstaket som gäller 2026 sätter en gräns för hur dyrt samlingslånet kan bli.

Jämför samlingslån just nu

Här jämför du samlingslån från Lendax samarbetspartner. Räntor, avgifter och villkor uppdateras kontinuerligt så att jämförelsen alltid speglar dagens marknad. De tre första långivarna visas utförligt och övriga i en kortare översikt nedanför.

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån, även kallat att slå ihop lån eller ta ett samlingslån, går till så att du i ansökan anger vilka krediter som ska lösas, till exempel smålån, kreditkort, kontokrediter och avbetalningar. Hos många långivare kan du välja att pengarna betalas direkt till dina gamla långivare, så att skulderna avslutas på en gång. Kvar har du ett enda lån, oftast ett privatlån utan säkerhet.

Tanken är att du ersätter flera dyra krediter (som snabblån, smslån och kreditkortsskulder med hög ränta) med ett lån som har lägre ränta. Det kan ge en lägre månadskostnad och en enklare ekonomi att överblicka. Men besparingen är inte automatisk, vilket vi förklarar nedan.

Så ser ekonomin ut före och efter ett samlingslån

Exemplet bygger på fyra vanliga krediter på sammanlagt 50 000 kronor. Figuren jämför hur situationen kan se ut före och efter att lånen samlats.

I exemplet sjunker den viktade räntan från cirka 19 procent till 9 procent, samtidigt som du går från fyra månadsbetalningar till en. Förutsättningen är att samlingslånet har lägre effektiv ränta än genomsnittet av dina nuvarande krediter och att löptiden inte förlängs så mycket att den totala räntekostnaden blir högre.

Var gör du besparingen när du samlar lån?

Flera små krediter har ofta hög ränta och var sin aviavgift varje månad. Genom att lösa dem med ett samlingslån med lägre ränta slipper du de många aviavgifterna och betalar lägre ränta på den samlade skulden. Det är där besparingen finns.

Jämför därför vad dina nuvarande krediter kostar under den tid som återstår med vad samlingslånet kostar under hela sin löptid. Räkna också in uppläggningsavgiften på det nya lånet, som får vara högst 592 kronor.

Månadskostnad är inte samma sak som total kostnad

Ett samlingslån kan sänka din månadskostnad genom att sprida ut skulden över längre tid, men en längre löptid betyder att du betalar ränta under fler år. Då kan den totala kostnaden bli högre även om du betalar mindre varje månad. Långivaren måste alltid ange den effektiva räntan och det är den du ska jämföra. Finansinspektionen har tillsyn över långivarnas kreditprövning och reglerna om information och marknadsföring förklaras närmare av Konsumentverket om Konsumentkreditlagen.

Diagrammet visar att en löptid på 15 år ger en månadskostnad på endast 1 522 kronor jämfört med 3 113 kronor på fem år, men den totala räntekostnaden ökar med cirka 87 200 kronor. Lägre månadskostnad kan vara värt det om din ekonomi är ansträngd, men då bör du vara medveten om priset. Försök amortera extra när du har möjlighet för att korta ner löptiden på ditt samlingslån.

Hur mycket kan du spara på ett samlingslån?

Exemplet visar vad du kan spara när du samlar lån, baserat på vanliga konsumentkrediter och dagens räntenivå på samlingslån för 2026. Siffrorna är avrundade och visar ett typiskt fall, så din egen besparing beror på dina räntor och avgifter.

Innan du samlar lånen

Efter att lånen samlats

I detta exempel sänks månadskostnaden med cirka 750 kronor, vilket är 9 000 kronor per år. Förutsättningen är att du avslutar de gamla krediterna och inte börjar använda dem igen. Räntan beror på din kreditvärdighet, så jämför alltid effektiv ränta hos minst tre långivare innan du tar ett samlingslån.

Fem myter om att samla lån

Diskussionen om att samla lån är full av missuppfattningar. Fem av dem dyker upp om och om igen i forum och bland privatpersoner.

När lönar det sig att samla lån?

Att samla lån är rätt val i vissa situationer men en dålig idé i andra. Tabellen bedömer sex vanliga scenarier där samlingslån övervägs.

Vilka lån kan du samla och vilka inte?

Alla lån passar inte att samla i ett samlingslån. Lån utan säkerhet kan oftast lösas med ett blancolån, men lån med pant (bolån, billån) blir dyrare om de ersätts. Figuren visar vilka lån som vanligtvis kan och inte bör samlas.

Bolån och billån med säkerhet har låg ränta tack vare panten. Att lösa dem med ett blancolån är nästan alltid dyrare eftersom säkerheten försvinner. Bolån omförhandlar du hellre direkt med banken och CSN-lån har mycket låg ränta och egna regler. Vid skulder hos Kronofogden är skuldsanering eller budgetrådgivning rätt väg, inte ett nytt lån.

Samla lån med betalningsanmärkning eller utan UC

Att samla lån när du har en lägre kreditvärdighet är vanligt och ofta själva anledningen till att man vill samla lånen. Vissa nischade långivare kan erbjuda samlingslån trots betalningsanmärkning, men räntan blir då ofta högre och kan ligga nära taket på 22 procent. Att samla lån utan UC innebär att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen, inte att kreditupplysning hoppas över.

Vid en betalningsanmärkning är möjligheten att samla lån begränsad men finns. Vid aktiv skuld hos Kronofogden är det nästan omöjligt att få ett samlingslån, oavsett långivare. I sådana situationer är kommunens budget- och skuldrådgivning eller skuldsanering hos Kronofogden om skuldsanering bättre vägar.

Medlåntagare och borgensman kan sänka räntan

Om din kreditvärdighet är låg kan en medlåntagare eller borgensman förbättra dina villkor när du samlar lån, eftersom långivarens risk minskar. En medlåntagare blir lika ansvarig för skulden som du och en borgensman får betala om du inte gör det.

Fundera noga innan du ber någon vara medlåntagare eller borgensman. Åtagandet gäller tills lånet är betalt och kan påverka både personens ekonomi och er relation.

Regler för samlingslån

Ett samlingslån är oftast ett blancolån och omfattas av konsumentkreditlagens skyddsregler. Sedan 1 mars 2025 är reglerna skärpta och den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft som skärper kraven ytterligare.

Fördelar och nackdelar med att samla lån

Så samlar du lån steg för steg

För att samlingslånet ska spara pengar, gå igenom följande steg innan du ansöker. Frågor om lån hänvisar Konsumentverket, vars tjänst för konsumenter tidigare hette Hallå konsument, till Konsumenternas Bank- och finansbyrå.

1. Lista alla dina befintliga lån med ränta, restskuld, månadskostnad och löptid
2. Räkna ut din totala nuvarande räntekostnad per år
3. Jämför effektiv ränta på samlingslånet med dina befintliga krediter
4. Välj en löptid som sänker totalkostnaden, inte bara månadskostnaden
5. Kontrollera uppläggningsavgift och andra avgifter på det nya samlingslånet
6. Använd en låneförmedlare för att få flera erbjudanden med en kreditupplysning
7. Säkerställ att de gamla krediterna löses och avslutas
8. Amortera extra när du kan för att korta ner löptiden
9. Använd ångerrätten på 14 dagar (KKrL § 21) om du ändrar dig

Tidigare och pausade långivare för samlingslån

Lånemarknaden för samlingslån har förändrats kraftigt sedan räntetaksreformen 1 mars 2025 och upphävandet av LVK den 1 juli 2025. Här är långivare som tidigare erbjudit samlingslån men som i dag inte är aktiva på den svenska marknaden.

Vanliga frågor om att samla lån

Räknas kostnaderna för mina gamla lån in i kostnadstaket?

Ja, om samlingslånet kommer från samma långivare som det lån som löses, eller från ett bolag som långivaren har nära förbindelser med. Då ska kostnaderna för den gamla krediten räknas in när kostnadstaket för det nya lånet beräknas. Löser du lån hos andra långivare gäller kostnadstaket för varje kredit för sig.

Kostar det något att lösa ett kreditkort eller en kontokredit?

Nej, långivaren får inte ta ut någon ränteskillnadsersättning när du betalar en kontokredit och de flesta kreditkort är kontokrediter. Du betalar bara ränta och andra kreditkostnader fram till den dag skulden är betald.

Hur mycket kan jag låna för att samla mina lån?

Det beror på din kreditvärdighet, vilken långivare du väljer och om du har en medlåntagare eller borgensman. Vid god kreditvärdighet kan du ofta låna upp till cirka 600 000 kr som privatlån. Du kan samla lån så länge den sammanlagda skulden inte är större än det belopp du beviljas.

Vad händer om jag inte kan betala samlingslånet?

Missar du en betalning kan långivaren ta ut dröjsmålsränta och en påminnelseavgift på högst 60 kronor, om avgiften avtalades när lånet togs. Går skulden till inkasso får inkassokravet kosta högst 180 kronor och en amorteringsplan högst 170 kronor. Kommunens budget- och skuldrådgivning hjälper kostnadsfritt till om betalningarna blir för tunga.

Måste jag säga upp de gamla krediterna när de har lösts?

Ett lån med fast löptid avslutas när det är betalt, men en kontokredit eller ett kreditkort gäller ofta tills vidare även när skulden är noll. En sådan kredit behöver du säga upp och uppsägningstiden får då vara högst en månad. Säg upp krediten så snart samlingslånet har löst skulden, så att den inte kan fyllas på igen.

Kan jag ta lån för att lösa skulder hos Kronofogden?

Det är mycket svårt. De flesta långivare avstår vid aktiv skuld hos Kronofogden. Vi avråder från att ta nya lån för att lösa kronofogdeskulder, eftersom det ofta förvärrar situationen. Kontakta i stället kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri, eller undersök om skuldsanering är aktuellt.

Kan jag ångra ett samlingslån när de gamla lånen redan är lösta?

Ja, ångerrätten på 14 dagar gäller även ett samlingslån, men då ska hela lånebeloppet och räntan betalas tillbaka senast 30 dagar efter att du meddelat långivaren. Har pengarna redan använts till att lösa dina gamla krediter kommer de skulderna inte tillbaka, så du behöver kunna betala hela beloppet till den nya långivaren.

Förbättrar det min kreditvärdighet att samla lån?

Det kan göra det över tid. Färre aktiva krediter och en skött betalningshistorik påverkar kreditvärdigheten positivt. Men effekten är inte garanterad och beror på hur du sköter samlingslånet och om du undviker att ta nya krediter. En ny kreditförfrågan vid ansökan ligger kvar i 12 månader (KupplL § 8).

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning för en privatperson ska gallras senast tre år efter den dag då händelsen bakom anmärkningen inträffade och regeln står i 8 § kreditupplysningslagen. Den försvinner alltså inte tre år efter att skulden betalats. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid.

Bör långivaren lösa mina gamla lån eller ska jag göra det själv?

Det säkraste är att långivaren löser de gamla krediterna direkt, så att pengarna garanterat går till att avsluta dem. Om du själv ska lösa dem finns risken att pengarna används till annat och att de gamla skulderna står kvar. Be långivaren sköta lösen om det är möjligt när du samlar lån.

Vad innebär den nya konsumentkreditlagen 20 november 2026?

Den nya konsumentkreditlagen genomför EU-direktiv 2023/2225 i svensk rätt och träder i kraft 20 november 2026. Lagen skärper kreditprövningskraven, behåller räntetaket och kostnadstaket och inför ett nytt tillståndskrav för fler företag som lämnar eller förmedlar krediter, inklusive samlingslån. Kreditavtal som ingåtts före 20 november följer fortfarande den gamla lagen.