Ett renoveringslån är pengar du lånar för att finansiera en renovering, och det finns två huvudvägar: ett privatlån utan säkerhet eller att utöka ditt bolån med bostaden som säkerhet. Vilket som är bäst beror på hur stort projektet är, hur mycket utrymme du har i bostaden och hur snabbt du behöver pengarna. I den här guiden går vi igenom skillnaderna, hur ROT-avdraget sänker kostnaden och vad de nya bolånereglerna från 2026 betyder för dig som vill låna till en renovering.
Ett renoveringslån är antingen ett privatlån eller ett utökat bolån. Att utöka bolånet ger lägst ränta och ränteavdrag, men kräver utrymme i bostaden och är sedan 1 april 2026 begränsat till 80 procent av bostadens värde. Ett privatlån är snabbare och kräver ingen säkerhet, men har högre ränta och saknar ränteavdrag sedan 2026. Oavsett hur du finansierar kan du använda ROT-avdraget, som ger 30 procent rabatt på arbetskostnaden upp till 50 000 kronor per person.
- Två huvudvägar: privatlån eller utökat bolån
- Privatlåneränta vid god kreditvärdighet: ofta runt 5 till 10 procent
- Utöka bolån (tilläggslån): max 80 procent av bostadens värde sedan 1 april 2026
- Bolånetaket 90 procent gäller bara vid köp av ny bostad, inte renovering
- ROT-avdrag: 30 procent av arbetskostnaden, tak 50 000 kr per person och år
- Ränteavdrag: ja på bolån, nej på privatlån sedan 1 januari 2026
- Skärpta amorteringskravet är slopat sedan 1 april 2026
Vad är ett renoveringslån?
Ett renoveringslån är inte en egen, separat låneprodukt utan ett samlingsnamn för lån du tar för att finansiera en renovering. I praktiken väljer du mellan två huvudvägar: ett lån utan säkerhet, alltså ett privatlån, eller ett lån med säkerhet i bostaden, alltså att du utökar ditt bolån. Båda kan användas för samma renovering, men de skiljer sig kraftigt i ränta, handläggningstid och krav. Vilket renoveringslån som passar dig beror på projektets storlek och din ekonomi.
Renoveringslån som privatlån eller utökat bolån?
Den största frågan när du ska ta ett renoveringslån är om du ska låna utan säkerhet eller utöka bolånet. Utökat bolån är nästan alltid billigare, men privatlån är snabbare och tillgängligt för fler. Här är de viktigaste skillnaderna.
| Egenskap | Utöka bolånet | Privatlån |
|---|---|---|
| Ränta | Låg, ofta runt 4 procent | Högre, ofta 5 till 10 procent |
| Säkerhet | Bostaden | Ingen |
| Ränteavdrag 2026 | Ja | Nej |
| Handläggning | Längre, kräver värdering | Snabb, ofta svar samma dag |
| Passar för | Större projekt, om du har utrymme | Mindre projekt eller snabbt behov |
Utöka bolånet (lån med säkerhet)
Att utöka bolånet innebär att du höjer ditt befintliga bolån och använder pengarna till renoveringen. Eftersom banken har säkerhet i bostaden blir räntan låg, och räntan är dessutom avdragsgill. Det gör utökat bolån till det billigaste renoveringslånet om du har utrymme. Men sedan de nya bolånereglerna trädde i kraft den 1 april 2026 finns en viktig begränsning: ett tilläggslån, alltså en höjning av bolånet, får ta din belåning upp till högst 80 procent av bostadens värde. Det är en sänkning från tidigare 85 procent.
Du har kanske läst att bolånetaket höjts till 90 procent från 1 april 2026. Det stämmer, men bara vid köp av en ny bostad. När du höjer ett befintligt bolån för att renovera, ett så kallat tilläggslån, är gränsen i stället 80 procent. Har du redan lånat mer än 80 procent av bostadens värde går det alltså inte att utöka bolånet för renoveringen, och då är ett privatlån alternativet.
Tänk också på att en omvärdering av bostaden för att höja lånet numera bara får göras vart femte år, och att det vanliga amorteringskravet på 1 till 2 procent finns kvar. Det skärpta amorteringskravet, det extra på 1 procent för stora lån i förhållande till inkomsten, är däremot slopat sedan 1 april 2026. Reglerna beskrivs av regeringen.
Privatlån (lån utan säkerhet)
Ett renoveringslån utan säkerhet är i praktiken ett vanligt privatlån som du använder till renoveringen. Räntan är högre än på bolån eftersom banken inte har någon säkerhet, men i gengäld går ansökan snabbt, ofta med besked samma dag, och du behöver inget utrymme i bostaden. Du kan vanligen låna från 10 000 kronor upp till några hundra tusen. Privatlån passar bra för mindre renoveringar, när du snabbt behöver komma igång, eller när du inte kan utöka bolånet.
Skillnaden mot ett vanligt privatlån
Många undrar vad skillnaden är mellan ett renoveringslån och ett vanligt privatlån. Svaret är att ett renoveringslån utan säkerhet är ett privatlån, du lånar bara pengarna för ett specifikt syfte. Villkoren, räntan och handläggningen är desamma som för andra privatlån. Den enda verkliga skillnaden i lånevärlden går mellan lån utan säkerhet, alltså privatlån, och lån med säkerhet, alltså ett utökat bolån. Det är där de stora skillnaderna i ränta och villkor finns.
Andra sätt att finansiera renoveringen
Förutom privatlån och utökat bolån finns några fler alternativ som kan passa beroende på projekt.
- Energilån, ett privatlån med ofta förmånligare ränta för energieffektivisering som värmepump, solceller eller nya fönster.
- Kreditkort, som kan passa för mindre inköp med upp till runt 55 räntefria dagar om du betalar i tid.
- Byggnadskreditiv, en särskild kredit för dig som bygger nytt eller gör en omfattande tillbyggnad.
ROT-avdrag och renoveringslån 2026
Oavsett hur du finansierar renoveringen kan du sänka kostnaden med ROT-avdraget. ROT-avdraget ger dig 30 procent skattereduktion på arbetskostnaden när du anlitar en hantverkare med F-skatt. För 2026 gäller 30 procent, efter att den tillfälligt höjda nivån på 50 procent löpte ut vid årsskiftet. Taket är 50 000 kronor per person och år, och tillsammans med RUT-avdraget kan du få högst 75 000 kronor per person och år.
Avdraget gäller bara arbetskostnaden, inte material, transport eller maskinhyra. Företaget drar av beloppet direkt på fakturan, så du betalar bara 70 procent av arbetskostnaden och företaget begär resten från Skatteverket. Du måste äga bostaden, och i en bostadsrätt gäller avdraget bara arbete inne i lägenheten. Är ni två som äger bostaden kan ni dela på avdraget och få 50 000 kronor var.
Räkneexempel på ROT-avdrag
Storleken på ROT-avdraget beror på hur stor del av kostnaden som är arbete. Här är några exempel på hur mycket du kan dra av vid en renovering av badrum eller kök.
| Renovering | Arbetskostnad | ROT-avdrag (30 %) |
|---|---|---|
| Badrum | 70 000 kr | 21 000 kr |
| Kök | 90 000 kr | 27 000 kr |
| Större renovering, två ägare | 200 000 kr | 60 000 kr |
I det sista exemplet räcker taket eftersom två ägare kan dra av upp till 50 000 kronor var, alltså tillsammans 100 000 kronor. Tänk på att avdraget aldrig kan bli större än den skatt du betalat under året, vilket Skatteverket förklarar närmare.
Ränteavdrag: stor skillnad mellan lånetyperna 2026
En av de viktigaste skillnaderna mellan att utöka bolånet och att ta ett privatlån är ränteavdraget. Här har 2026 gjort skillnaden större än tidigare.
Räkna på ditt renoveringslån
Innan du tar ett renoveringslån är det klokt att räkna på vad det kostar per månad. Fyll i lånebelopp, ränta och löptid i kalkylatorn nedan, så ser du månadskostnaden och den effektiva räntan.
Lånekalkylator
Räkna ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta innan du ansöker. Jämför annuitetslån med rak amortering och se hur räntan påverkar din månadskostnad.
Annuitetslån
Samma månadsbelopp hela löptidenRak amortering
Sjunkande månadsbelopp över tidVad går pengarna till?
Fördelning av den totala kostnaden för annuitetslånet.
Så påverkar räntan månadskostnaden
Månadskostnad för annuitetslånet vid olika räntenivåer. Din valda ränta är markerad.
Beräkningen är en uppskattning. Den effektiva räntan beräknas enligt nuvärdesmetoden i förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta. Diagrammen utgår från annuitetslån, som är vanligast för privatlån. Din faktiska ränta sätts individuellt av långivaren utifrån din ekonomi. Att låna pengar kostar pengar. Kontrollera alltid de exakta villkoren hos långivaren innan du tecknar avtal.
Som exempel ger ett privatlån på 150 000 kronor med 9 procent ränta i 10 år en månadskostnad på cirka 1 900 kronor och en total räntekostnad på runt 78 000 kronor. Ett mindre projekt på 75 000 kronor med samma ränta i 5 år kostar cirka 1 557 kronor i månaden. Hade du i stället finansierat samma belopp genom att utöka bolånet till en betydligt lägre ränta, och dessutom fått ränteavdrag, hade den totala räntekostnaden blivit en bråkdel.
Så väljer du rätt renoveringslån
Vilket renoveringslån du ska välja avgörs av några få frågor om ditt projekt och din ekonomi.
- Räkna ut vad renoveringen kostar genom att ta in offerter där arbetskostnaden är specificerad, så du vet hur mycket ROT-avdrag du kan få.
- Kontrollera din belåningsgrad. Ligger du under 80 procent kan du oftast utöka bolånet, som är billigast.
- Behöver du pengarna snabbt eller kan du inte utöka bolånet, jämför privatlån och titta på den effektiva räntan.
- Räkna på månadskostnaden i kalkylatorn så att den ryms i din budget med marginal.
- Lägg ROT-avdraget överst, det sänker arbetskostnaden oavsett hur du finansierar resten.
Vanliga frågor om renoveringslån
Vad är ett renoveringslån?
Ett renoveringslån är ett lån du tar för att finansiera en renovering. Det är inte en egen produkt, utan antingen ett privatlån utan säkerhet eller ett utökat bolån med bostaden som säkerhet. Vilket som passar beror på projektets storlek, hur mycket du kan låna på bostaden och hur snabbt du behöver pengarna.
Är det billigare att utöka bolånet eller ta ett privatlån?
Att utöka bolånet är nästan alltid billigare, eftersom räntan är lägre och dessutom avdragsgill. Det kräver dock att du har utrymme i bostaden, och sedan 1 april 2026 får ett tilläggslån ta belåningen upp till högst 80 procent av bostadens värde. Saknar du utrymme eller behöver pengarna snabbt är ett privatlån alternativet.
Hur mycket kan jag låna på bostaden för en renovering 2026?
Sedan 1 april 2026 får ett tilläggslån, alltså en höjning av bolånet för till exempel renovering, ta din totala belåning upp till högst 80 procent av bostadens värde. Bolånetaket på 90 procent som infördes samtidigt gäller bara vid köp av en ny bostad, inte vid höjning av ett befintligt bolån.
Kan jag använda ROT-avdrag för renoveringen?
Ja. ROT-avdraget ger 30 procent skattereduktion på arbetskostnaden för 2026, med ett tak på 50 000 kronor per person och år. Det gäller oavsett hur du finansierar renoveringen. Avdraget omfattar bara arbetskostnaden, inte material, och företaget drar av det direkt på fakturan.
Får jag ränteavdrag på ett renoveringslån?
Det beror på lånetypen. Räntan på ett utökat bolån är avdragsgill, normalt 30 procent upp till 100 000 kronor i ränta per år. Räntan på ett privatlån eller ett renoveringslån utan säkerhet är däremot inte längre avdragsgill, eftersom ränteavdraget för lån utan säkerhet avskaffades 1 januari 2026.
Vad är skillnaden mellan ett renoveringslån och ett privatlån?
Ett renoveringslån utan säkerhet är ett privatlån, du lånar bara pengarna för ett specifikt ändamål. Villkor och ränta är desamma som för andra privatlån. Den verkliga skillnaden i lånevärlden går mellan lån utan säkerhet och lån med säkerhet i bostaden, alltså ett utökat bolån, som har lägre ränta.
Hur snabbt kan jag få ett renoveringslån?
Ett privatlån för renovering går ofta snabbt, med besked samma dag och pengar på kontot inom ett par dagar. Att utöka bolånet tar längre tid, eftersom banken behöver värdera bostaden och hantera säkerheten. Behöver du komma igång snabbt är privatlån därför ofta smidigare, även om det är dyrare.