Annuitetslån och rakt lån är två sätt att betala tillbaka exakt samma lån, men de ger helt olika månadskostnad och olika total räntekostnad. Kort sagt ger ett rakt lån alltid lägre total ränta, medan ett annuitetslån ger en jämnare och oftast lägre månadskostnad i början. I den här guiden visar vi den exakta skillnaden i kronor över 5, 10 och 20 år, vilket som är billigast och vilket du bör välja i olika situationer.
Med ett annuitetslån betalar du lika mycket varje månad under hela löptiden. Med ett rakt lån betalar du lika mycket i amortering varje månad plus ränta på skulden, vilket gör att kostnaden börjar högt och sjunker över tid. Ett rakt lån ger alltid lägre total räntekostnad, men kräver att du klarar en högre månadskostnad i början. Skillnaden växer med löptiden: på ett lån över 20 år kan rakt lån spara tiotusentals kronor i ränta jämfört med annuitet.
- Annuitetslån: samma totala betalning varje månad hela tiden
- Rakt lån: samma amortering varje månad, plus ränta på kvarvarande skuld
- Rakt lån ger alltid lägre total ränta vid samma ränta och löptid
- Annuitetslån ger lägre och jämnare månadskostnad i början
- Skillnaden i ränta växer ju längre löptiden är
- Banker erbjuder oftast annuitetslån som standard för konsumentlån
Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rakt lån?
Skillnaden mellan annuitetslån och rakt lån handlar om hur amorteringen, alltså avbetalningen av själva skulden, fördelas över tiden. Båda betalar tillbaka samma lånebelopp, men på olika sätt.
I ett annuitetslån är den totala månadsbetalningen, ränta plus amortering, lika stor varje månad under hela löptiden. I början består betalningen mest av ränta och lite amortering. Allt eftersom skulden minskar vänder det, och en allt större del går till amortering. Resultatet är en förutsägbar och jämn månadskostnad.
I ett rakt lån är i stället amorteringen lika stor varje månad. Ovanpå den betalar du ränta på den skuld som är kvar. Eftersom skulden minskar lika mycket varje månad blir räntedelen mindre och mindre, så månadskostnaden börjar högt och sjunker stadigt över tid.
Vilket är billigast, annuitetslån eller rakt lån?
Räknat på hela lånet är ett rakt lån alltid billigare i total räntekostnad än ett annuitetslån, förutsatt samma ränta och samma löptid. Anledningen är enkel: med ett rakt lån betalar du av mer av skulden tidigt, och eftersom räntan beräknas på den kvarvarande skulden blir det mindre ränta totalt. Priset du betalar för det är en högre månadskostnad i början.
Tabellen visar den exakta skillnaden för ett lån på 200 000 kronor med 7 procent nominell ränta, beräknat över tre olika löptider.
| Löptid | Annuitet, per månad | Rakt lån, start till slut | Rakt lån sparar i ränta |
|---|---|---|---|
| 5 år | 3 960 kr | 4 500 kr till 3 353 kr | 2 031 kr |
| 10 år | 2 322 kr | 2 833 kr till 1 676 kr | 8 077 kr |
| 20 år | 1 551 kr | 2 000 kr till 838 kr | 31 560 kr |
Lägg märke till mönstret: ju längre löptid, desto mer sparar ett rakt lån i ränta. På fem år är skillnaden några tusenlappar, men på tjugo år handlar det om över 30 000 kronor. Samtidigt är den högre startkostnaden för ett rakt lån som störst på korta lån.
Räkneexempel: lån på 200 000 kronor över 10 år
För att göra skillnaden konkret jämför vi de två lånetyperna sida vid sida på ett tioårigt lån. Pris-boxarna visar månadskostnad och total räntekostnad.
Det raka lånet kostar 8 077 kronor mindre i ränta över tio år, men de första åren är månadskostnaden runt 500 kronor högre än för annuitetslånet. Du betalar alltså mer tidigt mot att lånet blir billigare totalt. Annuitetslånet ger i stället en jämn kostnad på 2 322 kronor i månaden hela vägen, vilket är lättare att budgetera för.
Fördelar och nackdelar
- Vill ha en jämn och förutsägbar månadskostnad
- Vill ha en lägre kostnad de första åren
- Föredrar enkel budgetering
- Vill betala minst ränta totalt
- Klarar en högre månadskostnad i början
- Vill bli skuldfri snabbare i praktiken
Vilket ska du välja?
Valet mellan annuitetslån och rakt lån handlar mindre om vilket som är finast och mer om din ekonomi. Tänk igenom det så här.
- Har du gott om marginal i budgeten och vill betala minst i ränta? Då är ett rakt lån oftast bäst.
- Vill du ha en låg, jämn och förutsägbar kostnad? Då passar ett annuitetslån.
- Ska du ha lånet länge, till exempel ett bolån? Då blir räntebesparingen med rakt lån större.
- Är marginalerna små just nu? Annuitetslånets lägre startkostnad kan ge mer andrum.
Annuitetslån och rakt lån för bolån
För bolån finns dessutom ett amorteringskrav att ta hänsyn till, som styr hur mycket du minst måste amortera utifrån belåningsgrad. Många banker låter dig välja mellan annuitet och rak amortering på bolånet, och då gäller samma princip: rak amortering ger lägre total ränta men högre kostnad i början. Reglerna för amorteringskravet finns hos Finansinspektionen.
Vanliga frågor om annuitetslån och rakt lån
Vad är skillnaden mellan annuitetslån och rakt lån?
I ett annuitetslån betalar du lika mycket totalt varje månad, där räntedelen är stor i början och amorteringen ökar med tiden. I ett rakt lån amorterar du lika mycket varje månad och betalar ränta på kvarvarande skuld, så månadskostnaden börjar högt och sjunker. Båda betalar tillbaka samma lån, men på olika sätt.
Vilket är billigast, annuitetslån eller rakt lån?
Ett rakt lån är alltid billigast i total räntekostnad vid samma ränta och löptid, eftersom du betalar av skulden snabbare. På ett lån på 200 000 kronor med 7 procents ränta över tio år sparar ett rakt lån cirka 8 077 kronor i ränta jämfört med annuitet. Priset är en högre månadskostnad i början.
Vad är ett annuitetslån?
Ett annuitetslån är ett lån där den totala månadsbetalningen, ränta plus amortering, är lika stor under hela löptiden. I början går mest till ränta och lite till amortering, och mot slutet är det tvärtom. Fördelen är en jämn och förutsägbar månadskostnad, vilket gör annuitetslån vanligast för konsumentlån.
Vad är ett rakt lån?
Ett rakt lån, även kallat lån med rak amortering, är ett lån där du amorterar lika mycket varje månad och betalar ränta ovanpå det på den skuld som är kvar. Eftersom skulden minskar lika mycket hela tiden blir räntan lägre månad för månad, så den totala månadskostnaden börjar högt och sjunker stadigt.
Varför erbjuder banker oftast annuitetslån?
Banker erbjuder ofta annuitetslån som standard för konsumentlån eftersom den jämna månadskostnaden är enkel för låntagaren att förstå och budgetera för, och gör att fler klarar betalningarna över tid. För bolån kan du däremot oftast välja mellan annuitet och rak amortering.
Kan jag byta från annuitet till rakt lån?
Det beror på långivaren och avtalet. För bolån går det ofta att välja eller byta amorteringssätt i samråd med banken. Ett enklare alternativ är att behålla annuitetslånet men amortera lite extra varje månad, vilket sänker den totala räntekostnaden på ett liknande sätt som ett rakt lån.
Spelar valet större roll vid långa lån?
Ja. Ju längre löptid, desto större blir skillnaden i total ränta mellan annuitetslån och rakt lån. På fem år handlar det om några tusenlappar, medan det på ett tjugoårigt lån kan skilja över 30 000 kronor i ränta. Vid långa lån som bolån är skillnaden därför extra viktig att tänka på.