Amortering är den del av din månadsbetalning som minskar skulden, till skillnad från räntan som bara är kostnaden för att låna. Amortering är därför inte en kostnad, utan snarare en form av sparande. Ju mer du amorterar, desto mindre skuld har du kvar och desto mindre ränta betalar du framöver.
Med ett annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad, medan ett rakt lån ger samma amortering och en sjunkande ränta, vilket kostar mer i början men ger lägre total ränta. För bolån gäller ett amorteringskrav på 1 procent per år vid en belåningsgrad på 50 till 70 procent och 2 procent över 70 procent. Det skärpta kravet för hushåll med hög skuldkvot är slopat sedan 1 april 2026.
- Amortering: minskar skulden, medan räntan är kostnaden för lånet
- Sparande: amortering är en form av sparande, inte en kostnad
- Annuitetslån: samma totala månadsbetalning hela tiden
- Rakt lån: fast amortering och sjunkande total betalning
- Total ränta: lägre med rakt lån än med annuitet
- Bolån: amorteringskrav på 1 till 2 procent av lånet per år
- Extra amortering: tillåten och sänker din framtida ränta
Är amortering en kostnad?
Nej, amortering är inte en kostnad. När du amorterar betalar du tillbaka pengar du redan har lånat. Pengarna försvinner inte utan omvandlas från lån till eget kapital. Det är bara räntan och eventuella avgifter som är en verklig kostnad.
Amortering liknar alltså mer ett tvångssparande, där varje betalning sänker både skulden och dina framtida räntekostnader. Det enda att tänka på är att pengarna binds. Du kommer inte åt dem lika lätt förrän du säljer eller utökar lånet igen.
Annuitet eller rak amortering?
Amorteringen på ett lån kan läggas upp på två sätt: som annuitet eller som rak amortering. Skillnaden förklaras närmare i jämförelsen annuitetslån och rakt lån. Med ett annuitetslån är den totala månadsbetalningen lika stor varje månad, där räntedelen är stor i början och amorteringen ökar med tiden. Med ett rakt lån är i stället amorteringen lika stor varje månad, så den totala månadskostnaden sjunker över tid när räntan beräknas på en krympande skuld.
Rak amortering ger alltså en högre kostnad i början men lägre total ränta, medan ett annuitetslån ger en jämnare och mer förutsägbar månadskostnad. Vilket som passar dig beror på din budget och hur länge du ska ha lånet.
Räkna ut din amortering
Med amorteringsräknaren nedan kan du räkna ut amortering på två sätt. I den första fliken fyller du i lånebelopp, ränta och amorteringssätt för att se hur mycket du amorterar per månad, hur stor del av betalningen som är amortering respektive ränta samt hur mycket du sparar genom att amortera extra. I den andra fliken räknar du ut amorteringskravet på ett bolån utifrån din belåningsgrad.
| Av första betalningen går till amortering (minskar skulden) | |
| Av första betalningen är ränta (kostnad) | |
| Tid till skuldfri | |
| Total räntekostnad över löptiden |
| Amortering per år | |
| Lånebeloppet kravet räknas på |
Kalkylatorn är en uppskattning vid fast ränta. Amorteringskravet gäller bolån tagna efter 1 juni 2016 och räknas på det ursprungliga lånebeloppet: 2 procent per år vid belåningsgrad över 70 procent, 1 procent vid 50 till 70 procent och inget krav under 50 procent. Det skärpta inkomstbaserade kravet är slopat sedan 1 april 2026. Din ränta och amortering sätts individuellt av banken.
Hur mycket måste du amortera på ett bolån?
Det lagstadgade amorteringskravet för bolån är 2 procent av lånet per år vid en belåningsgrad över 70 procent och 1 procent mellan 50 och 70 procent, medan det inte finns något krav under 50 procent. Sedan 1 april 2026 är det skärpta inkomstbaserade kravet slopat och bolånetaket höjt till 90 procent. De fullständiga reglerna och undantagen finns i guiden om amorteringskravet. Den oberoende byrån Konsumenternas svarar också kostnadsfritt på frågor om hur kravet påverkar ditt lån.
Bör jag amortera mer än kravet?
Du får alltid amortera mer än kravet om du vill. En extra amortering minskar din skuld, sänker dina framtida räntekostnader och gör dig mindre känslig om bostadspriserna faller, men pengarna binds i bostaden. Är räntan låg kan det ibland löna sig bättre att spara eller investera pengarna i stället. Har du bundet lån kan en extra amortering dessutom kosta en ränteskillnadsersättning.
Vanliga frågor om amortering
Vad är belåningsgrad?
Belåningsgraden är bolånets storlek i procent av bostadens marknadsvärde. Ett bolån på 2 700 000 kronor på en bostad värd 3 000 000 kronor ger en belåningsgrad på 90 procent, vilket är det högsta som tillåts vid köp av en ny bostad sedan den 1 april 2026. Det är belåningsgraden som avgör om du ska amortera 1 eller 2 procent per år.
Sänks amorteringen automatiskt på ett befintligt bolån efter den 1 april 2026?
Nej. Bankerna justerar inte befintliga bolån per automatik, så du behöver kontakta din bank om du vill se över amorteringen. Det skärpta kravet för hushåll med bolån på mer än 4,5 gånger bruttoinkomsten är borttaget. Den högsta lagstadgade amorteringen är därmed 2 procent av lånet per år.
Kan jag sänka min amortering?
Ibland. Om din belåningsgrad har minskat, till exempel för att du amorterat eller bostaden ökat i värde, kan du sänka amorteringen, men en omvärdering för det ändamålet får normalt bara göras vart femte år. Banken kan också sänka amorteringen vid särskilda skäl som sjukdom eller arbetslöshet.
Slipper man amortera på en nyproducerad bostad?
Ja, det kan du. Banken får medge att ett bolån på en nyproducerad bostad inte amorteras under högst fem år från tillträdet, om du är den som först köper bostaden. Undantaget är frivilligt för banken.
Måste jag amortera om belåningsgraden är under 50 procent?
Det finns inget lagstadgat krav på amortering under 50 procents belåningsgrad. Banken har ändå både rätt och möjlighet att kräva amortering, så en låg belåningsgrad betyder inte automatiskt att du slipper amortera.