Amortering är den del av din månadsbetalning som faktiskt minskar skulden, till skillnad från räntan som bara är kostnaden för att låna. Det betyder att amortering egentligen inte är en kostnad, utan snarare en form av sparande. Amorteringen kan läggas upp som annuitetslån eller rakt lån, och för bolån finns dessutom ett lagstadgat amorteringskrav. I den här guiden går vi igenom vad amortering är, hur du räknar ut amortering med kalkylatorn nedan, skillnaden mellan metoderna, och vilka regler som gäller för amorteringskravet på bolån 2026.
Amortering är avbetalningen på själva lånet och räknas som ett sparande, inte en kostnad. Med ett annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad, medan du med ett rakt lån betalar samma amortering och en sjunkande ränta, vilket ger en högre kostnad i början men lägre total ränta. För bolån gäller ett amorteringskrav: 1 procent per år vid en belåningsgrad på 50 till 70 procent och 2 procent över 70 procent. Det skärpta kravet är slopat sedan 1 april 2026.
- Amortering minskar skulden, ränta är kostnaden för lånet
- Amortering är en form av sparande, inte en kostnad
- Annuitetslån: samma totala månadsbetalning hela tiden
- Rakt lån: fast amortering, sjunkande total betalning
- Rakt lån ger lägre total ränta än annuitet
- För bolån finns ett amorteringskrav på 1 till 2 procent av lånet per år
- Du kan amortera mer än kravet, det sänker din framtida ränta
Vad är amortering?
Amortering betyder att du betalar av på själva lånet, alltså minskar skulden. Det är detta som menas med amortering, och det ska inte förväxlas med räntan, som är priset du betalar för att låna pengarna. När du betalar på ett lån består månadsbeloppet alltså av två delar: amortering, som minskar din skuld, och ränta, som är kostnaden. Ju mer du amorterar, desto mindre skuld har du kvar och desto mindre ränta betalar du framöver. Att amortera innebär med andra ord att du gradvis äger en större del av det du har lånat till.
Är amortering en kostnad?
Nej, amortering är inte en kostnad. När du amorterar betalar du tillbaka pengar du redan har lånat, och din skuld minskar i motsvarande grad. Pengarna försvinner alltså inte, de omvandlas från lån till eget kapital. Det är bara räntan och eventuella avgifter som är en verklig kostnad. Amortering liknar mer ett tvångssparande: ju mer du amorterar, desto lägre blir din skuld och dina framtida räntekostnader. Det enda att tänka på är att pengarna binds, du kommer inte åt dem lika lätt förrän du säljer eller utökar lånet igen.
Annuitet eller rak amortering?
Amorteringen på ett lån kan läggas upp på två sätt: som annuitet eller som rak amortering. Med ett annuitetslån är den totala månadsbetalningen lika stor varje månad, där räntedelen är stor i början och amorteringen ökar med tiden. Med ett rakt lån är i stället amorteringen lika stor varje månad, och eftersom räntan beräknas på en skuld som krymper sjunker den totala månadskostnaden över tid.
I praktiken ger rak amortering en högre kostnad i början men lägre total ränta, medan ett annuitetslån ger en jämnare och mer förutsägbar månadskostnad. Vilket som passar dig beror på din budget och hur länge du ska ha lånet.
Räkna ut amortering 2026
Med amorteringsräknaren nedan kan du räkna ut amortering på två sätt. I den första fliken fyller du i lånebelopp, ränta och amorteringssätt för att se hur mycket du amorterar per månad, hur stor del av betalningen som är amortering respektive ränta, och hur mycket du sparar genom att amortera extra. I den andra fliken räknar du ut amorteringskravet på ett bolån utifrån din belåningsgrad.
| Av första betalningen går till amortering (minskar skulden) | |
| Av första betalningen är ränta (kostnad) | |
| Tid till skuldfri | |
| Total räntekostnad över löptiden |
| Amortering per år | |
| Lånebeloppet kravet räknas på |
Kalkylatorn är en uppskattning vid fast ränta. Amorteringskravet gäller bolån tagna efter 1 juni 2016 och räknas på det ursprungliga lånebeloppet: 2 procent per år vid belåningsgrad över 70 procent, 1 procent vid 50 till 70 procent och inget krav under 50 procent. Det skärpta inkomstbaserade kravet är slopat sedan 1 april 2026. Din ränta och amortering sätts individuellt av banken.
Amortering och amorteringskravet
För bolån finns ett lagstadgat amorteringskrav som styr hur snabbt du måste betala av lånet. I korthet är kravet 2 procent av lånet per år vid en belåningsgrad över 70 procent och 1 procent mellan 50 och 70 procent, medan det inte finns något krav under 50 procent. Sedan 1 april 2026 är det skärpta inkomstbaserade kravet slopat och bolånetaket höjt till 90 procent, enligt Konsumenternas. De fullständiga reglerna, undantagen och de nya reglerna från 2026 hittar du i guiden om amorteringskravet.
Bör jag amortera mer än kravet?
Du får alltid amortera mer än kravet om du vill, och det finns både för- och nackdelar. Att amortera extra är som ett tvångssparande, du minskar din skuld, sänker dina framtida räntekostnader och blir mindre känslig om bostadspriserna faller. Samtidigt binder du pengar i bostaden som du inte kommer åt lika lätt. Är räntan på lånet låg kan det ibland löna sig bättre att spara eller investera pengarna i stället. Har du bundet lån kan en extra amortering dessutom kosta en ränteskillnadsersättning. Vad som passar dig beror på din ekonomi och dina mål.
Vanliga frågor om amortering
Vad är amortering?
Amortering är den del av din månadsbetalning som minskar själva lånet, alltså avbetalningen på skulden. Resten av betalningen är ränta, som är kostnaden för att låna. Ju mer du amorterar, desto lägre blir din skuld och dina framtida räntekostnader.
Är amortering en kostnad?
Nej. Amortering är en återbetalning av lånet, inte en kostnad. Pengarna omvandlas från skuld till eget kapital, så de försvinner inte. Det är bara räntan och eventuella avgifter som är en verklig kostnad. Amortering liknar därför ett sparande, även om pengarna binds tills du säljer eller utökar lånet.
Hur räknar man ut amortering?
Vid rak amortering delar du lånebeloppet med antalet månader, så amorteringen blir lika stor varje månad. Vid annuitet är amorteringen liten i början och ökar med tiden. På ett bolån räknas amorteringskravet som lånet gånger kravet i procent, delat på tolv. Enklast är att använda amorteringsräknaren ovan.
Vilka nackdelar finns med amortering?
Den största nackdelen är att pengarna binds i bostaden och inte går att använda till annat förrän du säljer eller utökar lånet. Är räntan låg kan det ibland löna sig bättre att spara eller investera pengarna. Har du bundet lån kan en extra amortering dessutom kosta en ränteskillnadsersättning. I övrigt är amortering positivt eftersom det minskar din skuld och dina räntekostnader.
Kan jag sänka min amortering?
Ibland. Om din belåningsgrad har minskat, till exempel för att du amorterat eller bostaden ökat i värde, kan du sänka amorteringen, men en omvärdering för det ändamålet får normalt bara göras vart femte år. Banken kan också sänka amorteringen vid särskilda skäl som sjukdom eller arbetslöshet.