Det har aldrig varit enklare att jämföra lån. Att hitta räntor, exempelbelopp och löften om snabba besked är några klick bort. Ändå är det förvånansvärt många som jämför på ett sätt där de missar de viktigaste aspekterna. Det som såg billigast ut i början är till exempel inte alltid det som känns bäst efter ett år. Och ett annat erbjudande som försvann i mängden kan i praktiken vara betydligt mer fördelaktigt när man tittar på det i sin helhet.

1. Att stirra sig blind på den lägsta räntan

Det första misstaget många gör är att de jämför det som syns tydligast istället för det som betyder mest. Det som syns tydligast är nästan alltid den lägsta räntan, den mest tilltalande månadsbetalningen eller formuleringar om snabba besked. Problemet är att uppgifterna inte brukar berätta allt och den typen av information säger inte nödvändigtvis vad lånet faktiskt kostar dig. Många lån har individuell räntesättning. Det innebär att den faktiska räntan bestäms efter kreditprövning och kan landa högre än det som först fångade blicken.

2. Den viktiga skillnaden mellan effektiv och nominell ränta

Det andra stora misstaget är att blanda ihop nominell ränta med effektiv ränta. Den nominella räntan visar själva räntesatsen. Den effektiva räntan visar den totala kostnaden för lånet, uttryckt som en årsränta i procent, där ränta och avgifter räknas in. Det är den siffran som gör olika lån jämförbara i praktiken.

Den som bara tittar på den nominella räntan riskerar därför att jämföra ofullständig information. Två lån kan till exempel se nästan identiska ut vid en första anblick. Det ena kan till och med verka billigare. Men om uppläggningsavgift, aviavgifter eller andra kostnader skiljer sig åt kan slutsumman se helt annorlunda ut.

3. Återbetalningstid och månadskostnad hänger ihop

Det tredje misstaget handlar om amorteringen. Många tänker nämligen för lite på hur återbetalningen faktiskt är upplagd. Det spelar stor roll hur snabbt lånet ska betalas tillbaka och hur stor del av månadskostnaden som är amortering. Det är därför månadskostnaden alltid måste ses tillsammans med totalkostnaden. Annars jämför man inte lånet i sig.

För bolån finns särskilda amorteringskrav att ta hänsyn till. För andra typer av lån handlar det istället om hur löptiden påverkar månadsbudgeten. Ett lån med lägre månadsbelopp kan se attraktivt ut, men blir ofta dyrare totalt om återbetalningstiden är lång. Ett högre månadsbelopp kan kännas tyngre här och nu, men innebära att lånet kostar mindre över tid. Det är därför totalkostnaden är minst lika viktig som den löpande kostnaden. Ett lån ska vara rimligt både per månad och över hela löptiden.

4. Varför låneerbjudanden skiljer sig mellan banker

Det fjärde misstaget är att tro att alla banker gör samma bedömning. Ett lånelöfte eller ett erbjudande kan skilja sig ganska mycket mellan två aktörer även om du lämnar samma uppgifter. Det beror på att banker gör olika bedömningar av risk. De kan lägga olika vikt vid inkomst, skuldsättning, anställningsform, historik och återbetalningsförmåga.

Därför kan två till synes liknande ansökningar ge olika utfall hos olika banker. Den ena banken kan bedöma återbetalningsförmågan som starkare, medan den andra ser större risk. Det betyder framför allt att bankernas kreditbedömningar inte är identiska. Det betyder också att ett nej hos en bank inte automatiskt betyder nej hos nästa. Och att ett ja inte betyder att det första erbjudandet alltid är det bästa.

5. Att jämföra banker men missa villkoren

Det femte misstaget är att man jämför banker men inte villkor. Många tittar på ränta och går sedan vidare. Men det handlar också om att ställa rätt frågor innan man bestämmer sig. Kan du lösa lånet i förtid? Hur tydligt framgår avgifterna? Vad händer om du vill ändra upplägg senare? Hur lätt är det att få kontakt med banken om något behöver redas ut?

Ett lån är också ett avtal och en relation som ska fungera under flera år. En gedigen jämförelse börjar därför inte med frågan om vad som verkar billigast. Den börjar med frågan om vilket lån som faktiskt passar din ekonomi. Vill du läsa om lån med trygga villkor så hittar du mer information hos LSB.