Ett lån till kontantinsats är ett privatlån utan säkerhet som du tar för att täcka den del av bostadsköpet som bolånet inte får finansiera. Sedan 1 april 2026 är kontantinsatsen 10 procent, eftersom bolånetaket då höjdes till 90 procent. Att låna till insatsen är tillåtet, men banken måste godkänna det och räknar in lånet i din ekonomi. I den här guiden går vi igenom de aktuella reglerna, hur banken bedömer dig och de risker med dubbel belåning som du behöver känna till innan du bestämmer dig.
Du får låna till kontantinsatsen, men bolånebanken måste godkänna det och räknar in privatlånet i din KALP-kalkyl. Det betyder att lånet kan göra att du får ett mindre bolån eller får avslag. Kontantinsatsen är 10 procent sedan 1 april 2026. Ett kontantinsatslån har högre ränta än bolånet, saknar ränteavdrag sedan 2026 och innebär att du betalar av på två lån samtidigt. Finansinspektionen avråder generellt, och sparande eller ett startlån från familjen är ofta ett tryggare alternativ.
- Kontantinsats sedan 1 april 2026: 10 procent av bostadens värde
- Tidigare krav: 15 procent (bolånetaket var 85 procent)
- Tillåtet att låna till insatsen, men banken måste godkänna det
- Lånet räknas in i KALP och kan minska ditt bolån
- Högre ränta än bolån och inget ränteavdrag sedan 1 januari 2026
- Du måste oftast uppge för banken att insatsen är lånad
Vad är ett lån till kontantinsats?
Ett lån till kontantinsats är ett privatlån utan säkerhet som används för att finansiera kontantinsatsen vid ett bostadsköp. Eftersom ett bolån bara får täcka en del av bostadens värde måste du själv betala resten kontant, och det är den delen ett kontantinsatslån ska täcka. Till skillnad från bolånet, som har bostaden som säkerhet, är ett lån till kontantinsats ett blancolån. Det betyder högre ränta och kortare löptid, och numera ingen avdragsrätt för räntan.
Hur stor är kontantinsatsen 2026?
Sedan 1 april 2026 gäller lag (2026:226) om begränsning av bostadskrediter, som höjde bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens värde. Det innebär att kontantinsatsen sänktes från 15 till 10 procent. Du behöver alltså ha minst 10 procent av köpeskillingen i eget kapital, medan banken kan låna ut resten som bolån. Du kan läsa mer om reformen hos regeringen.
| Bostadens pris | Kontantinsats 10 procent (sedan 1 april 2026) | Tidigare 15 procent |
|---|---|---|
| 2 000 000 kr | 200 000 kr | 300 000 kr |
| 3 000 000 kr | 300 000 kr | 450 000 kr |
| 4 000 000 kr | 400 000 kr | 600 000 kr |
Tänk på att kontantinsatsen inte är den enda kontanta utgiften vid ett köp. Tillkommer gör bland annat lagfart och pantbrev, som också ska betalas med egna pengar.
Är det tillåtet att låna till kontantinsatsen?
Ja, det är inte uttryckligen förbjudet att låna till kontantinsatsen, men det är långt ifrån fritt fram. Bolånebanken måste godkänna upplägget, och eftersom Finansinspektionen bevakar att kreditprövningar görs korrekt räknar banken in privatlånet i din samlade ekonomi. Många banker kräver dessutom att du uppger om insatsen är lånad, och att ljuga om det kan betraktas som kreditbedrägeri. Du hittar bakgrunden hos Finansinspektionen.
Det viktigaste verktyget banken använder är KALP-kalkylen, Kvar Att Leva På. Banken räknar på hur mycket du har kvar att leva på när alla lån, inklusive ett eventuellt kontantinsatslån, är betalda. Ett stort privatlån belastar kalkylen och kan leda till att du får ett mindre bolån än du hoppats, eller att hela bolåneansökan avslås.
Riskerna med att låna till kontantinsats
Den största invändningen mot att låna till kontantinsats är att du bygger upp en dubbel belåning. Hela poängen med kontantinsatsen är att du har eget kapital i bostaden, och lånar du även den delen försvinner den buffert som ska skydda dig om priserna faller.
- Dubbel belåning: du har både ett bolån och ett dyrare privatlån att betala av samtidigt.
- Högre ränta: ett blancolån har klart högre ränta än bolånet och saknar dessutom ränteavdrag sedan 1 januari 2026.
- Mindre marginal: om bostadens värde sjunker saknar du den buffert som insatsen är tänkt att ge.
- Sämre KALP: privatlånet kan göra att du får ett mindre bolån eller avslag på ansökan.
Tänk dig en bostad på 3 miljoner kronor, där kontantinsatsen på 10 procent är 300 000 kronor. Lånar du hela insatsen som ett privatlån med 9 procent ränta i 5 år blir månadskostnaden cirka 6 200 kronor och den totala räntekostnaden runt 73 000 kronor, utöver vad du betalar på själva bolånet. Redan första årets ränta på privatlånet är ungefär 27 000 kronor. Det är den kostnaden du behöver väga mot att i stället spara ihop till insatsen.
Lån till kontantinsats eller handpenningslån?
Ett lån till kontantinsats blandas ofta ihop med ett handpenningslån, men det är två olika saker. Skillnaden handlar om tidsperspektiv och syfte.
Ett handpenningslån är ett kortfristigt lån som täcker handpenningen, oftast 10 procent av priset, fram till tillträdet. Det passar dig som ska sälja en tidigare bostad och får loss pengarna först vid tillträdet. Ett kontantinsatslån är i stället ett långfristigt privatlån som du betalar av över flera år, för dig som inte har sparat ihop till insatsen. De har olika löptid, olika syfte och olika kostnad.
Alternativ till att låna till kontantinsatsen
Innan du bestämmer dig för att låna till kontantinsats är det värt att titta på alternativ som ger en tryggare ekonomi i längden.
- Fortsätt spara en tid till, gärna i ett bosparande, så att du klarar insatsen med egna pengar.
- Sikta på en mindre eller billigare bostad som första steg, där insatsen blir lägre i kronor.
- Undersök ett startlån eller en gåva från föräldrar eller närstående, vilket ofta har bättre villkor än ett blancolån.
- Be banken räkna på olika scenarier så att du ser hur ett kontantinsatslån påverkar både ditt bolån och din KALP.
Vanliga frågor om lån till kontantinsats
Vad är ett lån till kontantinsats?
Ett lån till kontantinsats är ett privatlån utan säkerhet som du tar för att betala kontantinsatsen vid ett bostadsköp, alltså den del av priset som bolånet inte får täcka. Det är ett blancolån med högre ränta och kortare löptid än bolånet, och räntan är inte längre avdragsgill.
Hur stor måste kontantinsatsen vara 2026?
Sedan 1 april 2026 är kontantinsatsen minst 10 procent av bostadens värde, eftersom bolånetaket då höjdes till 90 procent. Tidigare var kravet 15 procent. För en bostad på 3 miljoner kronor innebär det att kontantinsatsen är 300 000 kronor i stället för tidigare 450 000 kronor.
Är det tillåtet att låna till kontantinsatsen?
Ja, det är inte uttryckligen förbjudet, men bolånebanken måste godkänna det och räknar in privatlånet i din KALP-kalkyl. Det kan göra att du får ett mindre bolån eller avslag. Många banker kräver att du uppger om insatsen är lånad, och att ljuga om det kan betraktas som kreditbedrägeri.
Vad är riskerna med att låna till kontantinsats?
Den största risken är dubbel belåning. Du har då både ett bolån och ett dyrare privatlån att betala av, saknar den buffert som insatsen ska ge om priserna faller och betalar högre ränta utan ränteavdrag. Lånet belastar dessutom din KALP och kan minska bolånet.
Måste jag berätta för banken att kontantinsatsen är lånad?
Ja, många banker kräver att du uppger om kontantinsatsen är lånad, eftersom det påverkar bedömningen av din ekonomi. Att ljuga om det kan betraktas som kreditbedrägeri. Banken räknar ändå in privatlånet i din KALP, så ett dolt lån ger sällan någon fördel.
Vad är skillnaden mellan kontantinsats och handpenning?
Handpenningen är den del, oftast runt 10 procent, som du betalar när du skriver kontrakt, och den ingår sedan i kontantinsatsen. Ett handpenningslån är kortfristigt och täcker handpenningen fram till tillträdet, medan ett kontantinsatslån är ett långfristigt privatlån för hela insatsen.