Samla lån

Av
Maria Fransson

Redaktör och innehållsansvarig

Publicerad 28 maj 2020
Uppdaterad 10 juni 2026

Att samla flera dyra lån i ett enda samlingslån kan sänka din månadskostnad och förenkla ekonomin, men det lönar sig bara om den totala kostnaden faktiskt blir lägre. Ett samlingslån är oftast ett privatlån som löser dina befintliga krediter så att du får en betalning i stället för flera. På den här sidan förklarar vi när det lönar sig att samla lån, varför du måste jämföra totalkostnad och inte bara månadskostnad, och vad som gäller 2026.

Jämför samlingslån just nu

Här jämför du samlingslån från Lendax samarbetspartners. Räntor, avgifter och villkor uppdateras kontinuerligt så att jämförelsen alltid speglar dagens marknad. Topp tre långivare visas i utförlig form, övriga i översiktsläge nedanför.

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån, även kallat att slå ihop lån eller ta ett samlingslån, innebär att du tar ett nytt större lån som löser dina befintliga smålån och krediter på lån, kreditkort, kontokredit med mera. I stället för flera månadsbetalningar till olika långivare, var och en med egen ränta och avgift, får du en enda betalning till en långivare. Samlingslånet är oftast ett privatlån utan säkerhet.

Tanken är att du ersätter flera dyra krediter (som snabblån, smslån och kreditkortsskulder med hög ränta) med ett lån som har lägre ränta. Det kan ge en lägre månadskostnad och en enklare ekonomi att överblicka. Men besparingen är inte automatisk, vilket vi förklarar nedan.

Före och efter: så funkar samlingslån i praktiken

Den största fördelen med att samla lån är att flera dyra krediter med olika räntor och avgifter ersätts med ett lån med en gemensam, lägre ränta. Här är en konkret jämförelse av hur en typisk situation kan se ut före och efter att lånen samlats.

I exemplet sjunker den viktade räntan från cirka 19 procent till 9 procent, samtidigt som du går från fyra månadsbetalningar till en. Förutsättningen är att samlingslånet faktiskt har lägre effektiv ränta än genomsnittet av dina nuvarande krediter, och att löptiden inte förlängs så mycket att den totala räntekostnaden blir högre.

Så kan du spara pengar genom att samla lån

Flera små krediter har ofta hög ränta och var sin uppläggnings- och aviavgift. Genom att lösa dem med ett samlingslån med lägre ränta slipper du de många avgifterna och betalar lägre ränta på den samlade skulden. Det är där besparingen finns.

Förutsättningen för att samla lån ska löna sig är att samlingslånet har lägre effektiv ränta än genomsnittet av dina befintliga krediter, och att du inte förlänger löptiden så mycket att den totala räntekostnaden ändå blir högre. Det är skillnaden mellan månadskostnad och totalkostnad som avgör om det lönar sig.

Månadskostnad är inte samma sak som total kostnad

Det här är den viktigaste poängen när du ska samla lån. Ett samlingslån kan sänka din månadskostnad genom att sprida ut skulden över längre tid, men en längre löptid betyder att du betalar ränta under fler år. Då kan den totala kostnaden bli högre även om du betalar mindre varje månad. Enligt Konsumentkreditlagen ska långivaren alltid ange den effektiva räntan, och det är den du ska jämföra. Tillsyn över reglerna utövas av Konsumentverket om Konsumentkreditlagen.

Visualiseringen visar att en löptid på 15 år ger en månadskostnad på endast 1 522 kronor jämfört med 3 113 kronor på fem år, men den totala räntekostnaden ökar med cirka 87 200 kronor. Lägre månadskostnad kan vara värt det om din ekonomi är ansträngd, men då bör du vara medveten om priset. Försök amortera extra när du har möjlighet för att korta ner löptiden på ditt samlingslån.

Konkret räkneexempel: samla lån-besparing

Här är ett konkret exempel som visar besparingen vid att samla lån, baserat på vanliga konsumentkrediter och dagens räntenivå på samlingslån för 2026.

Innan du samlar lånen

Efter att lånen samlats

I detta exempel sänks månadskostnaden med cirka 750 kronor, vilket är 9 000 kronor per år. Förutsättningen är att du faktiskt avslutar de gamla krediterna och inte börjar använda dem igen. Räntan beror på din kreditvärdighet, så jämför alltid effektiv ränta hos minst tre långivare innan du tar ett samlingslån.

Fem myter om att samla lån

Diskussionen om att samla lån är full av missuppfattningar. Här reder vi ut fem av de vanligaste myterna som dyker upp i forum och bland privatpersoner.

Riskmatris: när lönar det sig att samla lån?

Att samla lån är rätt val i vissa situationer men en dålig idé i andra. Här är en bedömning av sex vanliga scenarier där samlingslån övervägs.

Vilka lån kan du samla och vilka inte?

Alla lån passar inte att samla i ett samlingslån. Lån utan säkerhet kan oftast lösas med ett blancolån, men lån med pant (bolån, billån) blir dyrare om de ersätts. Här är en visuell översikt över vad som typiskt kan och inte kan samlas.

Bolån och billån med säkerhet har låg ränta tack vare panten. Att lösa dem med ett blancolån är nästan alltid dyrare eftersom säkerheten försvinner. Bolån omförhandlas direkt med banken om du vill ändra villkoren. CSN-lån har mycket låg ränta och är reglerade enligt egna lagar. Vid skulder hos Kronofogden är skuldsanering eller budgetrådgivning rätt väg, inte ett nytt lån.

Samla lån med betalningsanmärkning eller utan UC

Att samla lån när du har en lägre kreditvärdighet är vanligt och ofta själva anledningen till att man vill konsolidera. Vissa nischade långivare kan erbjuda samlingslån trots betalningsanmärkning, men räntan är då högre och nära taket på 22 procent. Att samla lån utan UC innebär att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen, inte att kreditupplysning hoppas över.

Vid en betalningsanmärkning är möjligheten att samla lån begränsad men finns. Vid aktiv skuld hos Kronofogden är det i praktiken nästan omöjligt att få ett samlingslån, oavsett långivare. I sådana situationer är kommunens budget- och skuldrådgivning eller skuldsanering hos Kronofogden om skuldsanering bättre vägar.

Medlåntagare och borgensman kan sänka räntan

Om din kreditvärdighet är låg kan en medlåntagare eller borgensman förbättra dina villkor när du samlar lån, eftersom långivarens risk minskar.

Tänk noga igenom innan du ber någon vara medlåntagare eller borgensman. Personen blir betalningsskyldig om du inte kan betala, och åtagandet kan påverka både deras ekonomi och er relation.

Regler för samlingslån

Ett samlingslån är oftast ett blancolån och omfattas av Konsumentkreditlagens skyddsregler. Sedan 1 mars 2025 är reglerna skärpta, och den 20 november 2026 träder en ny konsumentkreditlag i kraft som skärper kraven ytterligare.

Fördelar och nackdelar med att samla lån

Steg för steg: så samlar du lån rätt

För att samlingslånet verkligen ska spara pengar, gå igenom följande steg innan du ansöker. För kostnadsfri och oberoende vägledning kan du vända dig till Hallå konsument som drivs av Konsumentverket.

1. Lista alla dina befintliga lån med ränta, restskuld, månadskostnad och löptid
2. Räkna ut din totala nuvarande räntekostnad per år
3. Jämför effektiv ränta på samlingslånet med dina befintliga krediter
4. Välj en löptid som sänker totalkostnaden, inte bara månadskostnaden
5. Kontrollera uppläggningsavgift och andra avgifter på det nya samlingslånet
6. Använd en låneförmedlare för att få flera erbjudanden med en kreditupplysning
7. Säkerställ att de gamla krediterna verkligen löses och avslutas
8. Amortera extra när du kan för att korta ner löptiden
9. Använd ångerrätten på 14 dagar enligt KKrL § 21 om du ändrar dig

Tidigare och pausade aktörer för samlingslån

Lånemarknaden för samlingslån har förändrats kraftigt sedan räntetaksreformen 1 mars 2025 och upphävandet av LVK den 1 juli 2025. Här är aktörer som tidigare erbjudit samlingslån men som idag inte är aktiva på den svenska marknaden.

Vanliga frågor om att samla lån

Lönar det sig alltid att samla lån?

Nej. Att samla lån lönar sig bara om samlingslånet har lägre effektiv ränta än dina befintliga krediter och om du inte förlänger löptiden så mycket att den totala räntekostnaden ändå blir högre. Jämför alltid total kostnad över hela löptiden, inte bara månadskostnaden. En lägre månadskostnad kan dölja en högre totalkostnad.

Vad är skillnaden mellan månadskostnad och total kostnad?

Månadskostnaden är vad du betalar varje månad. Total kostnad är allt du betalar över hela löptiden, inklusive all ränta och alla avgifter. Ett samlingslån med längre löptid kan ge lägre månadskostnad men högre total kostnad, eftersom du betalar ränta under fler år. Total kostnad är det viktigaste måttet när du bedömer om det lönar sig att samla lån.

Hur mycket kan jag låna för att samla mina lån?

Det beror på din kreditvärdighet, vilken långivare du väljer och om du har en medlåntagare eller borgensman. Vid god kreditvärdighet kan du ofta låna upp till cirka 600 000 kr som privatlån. Du kan samla lån vars sammanlagda skuld understiger det beviljade beloppet.

Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?

Det är möjligt hos vissa nischade långivare, men inte hos storbankerna. Räntan blir då högre och nära taket på 22 procent. Vid aktiv skuld hos Kronofogden är det i praktiken nästan omöjligt att samla lån. Jämför noga och ansök bara där du uppfyller kraven, eftersom varje ansökan ger en kreditupplysning.

Vad innebär det att samla lån utan UC?

Det innebär att långivaren gör kreditupplysningen via ett annat kreditupplysningsföretag än Upplysningscentralen (UC), till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Det betyder inte att ingen kreditupplysning görs. En kreditupplysning är obligatorisk enligt lag vid alla låneansökningar för att samla lån.

Kan jag ta lån för att lösa skulder hos Kronofogden?

Det är mycket svårt. De flesta långivare avstår vid aktiv skuld hos Kronofogden. Vi rekommenderar inte att ta nya lån för att lösa kronofogdeskulder, eftersom det ofta förvärrar situationen. Kontakta i stället kommunens budget- och skuldrådgivning, som är kostnadsfri, eller undersök om skuldsanering är aktuellt.

Finns det nackdelar med att samla lån?

Ja. En längre löptid kan ge högre total räntekostnad trots lägre månadskostnad. Det kan tillkomma en uppläggningsavgift på det nya samlingslånet. Den största risken är att du fyller på de gamla krediterna igen efter att de lösts, så att din totala skuld växer. Samla bara lån om du har en plan för att inte skuldsätta dig på nytt.

Förbättrar det min kreditvärdighet att samla lån?

Det kan göra det över tid. Färre aktiva krediter och en skött betalningshistorik påverkar kreditvärdigheten positivt. Men effekten är inte garanterad och beror på hur du sköter samlingslånet och om du undviker att ta nya krediter. En ny kreditförfrågan vid ansökan ligger kvar i 12 månader enligt KupplL § 8.

Hur länge ligger en betalningsanmärkning kvar?

En betalningsanmärkning för en fysisk person gallras tre år efter att den registrerades hos kreditupplysningsföretaget, enligt 8 paragrafen i Kreditupplysningslagen. Den försvinner inte tre år efter att skulden betalats, utan tre år efter registreringsdatum. Att betala skulden tar inte bort anmärkningen i förtid.

Bör långivaren lösa mina gamla lån eller ska jag göra det själv?

Det säkraste är att långivaren löser de gamla krediterna direkt, så att pengarna garanterat går till att avsluta dem. Om du själv ska lösa dem finns risken att pengarna används till annat och att de gamla skulderna står kvar. Be långivaren sköta lösen om det är möjligt när du samlar lån.

Vad innebär den nya konsumentkreditlagen 20 november 2026?

Den nya konsumentkreditlagen genomför EU-direktiv 2023/2225 i svensk rätt och träder i kraft 20 november 2026. Lagen skärper kreditprövningskraven, utökar ångerrätten och utvidgar tillsynen över alla aktörer som lämnar konsumentkrediter, inklusive samlingslån. Fler aktörer omfattas av lagen och Finansinspektionen får ett bredare tillsynsmandat.