Ett lån för egenföretagare är oftast ett vanligt privatlån som bedöms på din personliga inkomst, inte på företagets kreditvärdighet. Hur inkomsten räknas skiljer sig beroende på om du driver enskild firma eller aktiebolag, och banken vill nästan alltid se att inkomsten är stabil över tid. I den här guiden går vi igenom hur din inkomst bedöms, vilka underlag som behövs och vad som skiljer ett privatlån för egenföretagare från ett företagslån.
Som egenföretagare bedöms ett privatlån på din personliga inkomst. Driver du enskild firma räknas företagets överskott som din inkomst, medan du som har aktiebolag bedöms på den lön du tar ut. Banken vill oftast se ett par avslutade räkenskapsår och en stabil inkomst, och kan räkna ett genomsnitt om inkomsten varierar. Det här är ett privatlån, alltså något annat än ett företagslån, som i stället bedöms på företagets ekonomi.
- Privatlån bedöms på din personliga inkomst, inte företagets
- Enskild firma: företagets överskott räknas som din inkomst
- Aktiebolag: din uttagna lön bedöms, ibland även utdelning
- Banken vill oftast se ett par avslutade räkenskapsår
- Varierande inkomst kan räknas som ett genomsnitt över flera år
- Ett privatlån är inte samma sak som ett företagslån
Kan en egenföretagare få privatlån?
Ja, det går utmärkt att få privatlån som egenföretagare. Många banker och långivare lånar ut till företagare på samma villkor som till anställda, så länge du kan visa en tillräcklig och stabil inkomst. En viktig sak att veta är att ett privatlån främst bedöms på din personliga kreditvärdighet och inkomst, ofta utifrån din senaste deklaration, medan ett företagslån i stället granskar företagets affärsplan och balansräkning. Prövningen för ett privatlån är därför oftast enklare. Skillnaden ligger inte i om du får låna, utan i hur din inkomst bedöms, eftersom en egenföretagare inte har ett vanligt lönebesked utan styrker inkomsten med sin deklaration och hur företaget har gått.
Hur räknas inkomsten för en egenföretagare?
Hur banken räknar din inkomst beror på vilken företagsform du har. Här är den viktigaste skillnaden mellan enskild firma och aktiebolag.
| Företagsform | Detta räknas som din inkomst |
|---|---|
| Enskild firma | Företagets överskott, alltså resultatet efter kostnader, eftersom du och firman är samma person |
| Aktiebolag | Den lön du tar ut ur bolaget, ibland även utdelning, samt bolagets stabilitet |
Driver du enskild firma räknas alltså företagets överskott som din inkomst. Överskottet framgår av NE-bilagan i din deklaration och likställs i princip med lön. Har du i stället aktiebolag är bolaget en egen juridisk person, och banken bedömer den lön du faktiskt tar ut. Eftersom inkomsten kan variera mellan åren räknar många banker ett genomsnitt över ett par år för att få en rättvis bild.
Vilka underlag behöver du?
Som egenföretagare får du oftast styrka din inkomst med mer än bara ett lönebesked. Ha gärna följande klart inför en ansökan.
- De senaste ett till två årens deklarationer, som visar överskott eller uttagen lön.
- Senaste bokslut eller resultatrapport, särskilt om du har aktiebolag.
- Uppgift om hur länge företaget har varit aktivt.
- Översikt över dina nuvarande lån och utgifter, för bankens kvar-att-leva-på-kalkyl.
Privatlån eller företagslån?
En viktig sak att hålla isär är skillnaden mellan ett privatlån och ett företagslån. Det avgör vem som är låntagare och hur ansökan bedöms.
Ett privatlån tar du som privatperson, och det bedöms på din personliga inkomst. Pengarna är dina att använda fritt, även i företaget om du vill. Ett företagslån tas av företaget och bedöms på företagets ekonomi och kreditvärdighet, ofta mot personlig borgen. För en mindre investering eller ett privat behov är ett privatlån ofta enklast, medan större satsningar i verksamheten kan passa bättre som företagslån.
Vilka långivare accepterar egenföretagare?
De flesta vanliga privatlångivare accepterar egenföretagare, så du är inte hänvisad till särskilda företagsprodukter. Eftersom ett privatlån bedöms på dig som person snarare än på företaget, är egenföretagande sällan ett hinder i sig. Det som avgör är din inkomst och kreditvärdighet, och hur långivaren ser på en inkomst som inte kommer från en anställning.
Långivare skiljer sig dock åt i hur de väger en företagarinkomst. Vissa nöjer sig med din senaste deklarerade inkomst, medan andra vill se ett par års historik eller väger in hur länge företaget funnits. Eftersom både villkor och bedömning varierar lönar det sig att jämföra flera långivare och deras effektiva ränta innan du väljer, i stället för att ansöka hos bara en.
Stabil inkomst väger tungt
Oavsett företagsform väger stabiliteten tungt. En egenföretagare med flera år av jämn eller växande inkomst bedöms som en tryggare låntagare än någon med kraftigt svängande resultat eller ett nystartat företag utan deklarerad historik. Är ditt företag nystartat kan det därför vara svårare att bli beviljad, och en medsökande med fast inkomst kan då förbättra dina chanser.
Vanliga frågor om lån för egenföretagare
Kan en egenföretagare få privatlån?
Ja. Många banker och långivare beviljar privatlån till egenföretagare på samma villkor som till anställda, förutsatt att du kan visa en tillräcklig och stabil inkomst. Skillnaden ligger i hur inkomsten bedöms, eftersom du inte har ett vanligt lönebesked utan styrker inkomsten med din deklaration.
Hur räknas inkomsten för en egenföretagare?
Det beror på företagsformen. Driver du enskild firma räknas företagets överskott, alltså resultatet efter kostnader, som din inkomst. Har du aktiebolag bedöms den lön du tar ut ur bolaget, ibland även utdelning, tillsammans med bolagets stabilitet. Varierar inkomsten kan banken räkna ett genomsnitt över flera år.
Vilka papper behöver jag som egenföretagare?
Räkna med att styrka din inkomst med de senaste ett till två årens deklarationer och, särskilt för aktiebolag, senaste bokslut eller resultatrapport. Banken vill också veta hur länge företaget varit aktivt och göra en kvar-att-leva-på-kalkyl utifrån dina nuvarande lån och utgifter.
Är det skillnad mellan enskild firma och aktiebolag?
Ja. Med enskild firma är du och företaget samma person, och företagets överskott räknas som din inkomst. Med aktiebolag är bolaget en egen juridisk person, och banken bedömer den lön du tar ut samt bolagets stabilitet. Båda företagsformerna kan dock få privatlån.
Är ett privatlån samma sak som ett företagslån?
Nej. Ett privatlån tar du som privatperson och det bedöms på din personliga inkomst, medan ett företagslån tas av företaget och bedöms på företagets ekonomi, ofta mot personlig borgen. Som egenföretagare kan du välja det som passar behovet, men det är två olika produkter.
Hur länge måste företaget ha funnits?
Många banker vill se minst ett par avslutade räkenskapsår för att kunna bedöma din inkomst, gärna med stabil eller växande lönsamhet. Ju längre och stabilare historik, desto enklare blir bedömningen. Exakt krav varierar mellan långivare.
Kan jag få lån som nystartad egenföretagare?
Det är svårare, eftersom du saknar deklarerad inkomsthistorik som banken kan bedöma. Det är inte omöjligt, men räkna med tuffare bedömning. En medsökande med fast och stabil inkomst kan förbättra dina möjligheter att bli beviljad.