Skuldsanering är till för dig som är så skuldsatt att du inte kan se en väg ut på egen hand, och målet är att du ska kunna bli skuldfri och få en nystart. Du ansöker kostnadsfritt hos Kronofogden, och om du beviljas får du en betalningsplan som normalt löper i fem år. I den här guiden går vi igenom kraven, hur ansökan går till, hur betalningsplanen fungerar och hur skuldsanering påverkar din ekonomi framåt. Du behöver inte klara det här ensam, det finns gratis hjälp att få.
Skuldsanering enligt skuldsaneringslagen är till för dig som inte kan betala dina skulder inom överskådlig framtid. Du ansöker kostnadsfritt hos Kronofogden, och kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig gratis. Beviljas du får du en betalningsplan som normalt löper i fem år, där du betalar ett fast belopp varje månad och behåller pengar för nödvändiga levnadskostnader. Juni och december är betalningsfria. När perioden är slut skrivs återstående skulder av och du blir skuldfri.
- För dig som inte kan betala dina skulder inom överskådlig framtid
- Ansökan är kostnadsfri och görs hos Kronofogden
- Betalningsplanen löper normalt i fem år
- Du betalar inkomst minus ett förbehållsbelopp för nödvändiga utgifter
- Juni och december är betalningsfria månader
- Efter perioden skrivs återstående skulder av och du blir skuldfri
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en form av hjälp för privatpersoner med en ohållbar skuldbörda. Den innebär att du under en bestämd period betalar så mycket du kan av dina skulder, och att de skulder som finns kvar därefter skrivs av. Skuldsanering regleras av skuldsaneringslagen och beslutas av Kronofogden. Syftet är att den som är hårt skuldsatt ska få en chans att bli skuldfri och kunna leva ett liv utan skulder som aldrig går att betala av. Det är en tuff period medan den pågår, men tanken är att tillvaron ska bli betydligt lättare efteråt.
Vem kan få skuldsanering?
För att få skuldsanering behöver du uppfylla vissa krav. Det grundläggande villkoret är så kallad kvalificerad insolvens, vilket betyder att du är så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig framtid.
- Du kan inte betala dina skulder inom överskådlig framtid, och din situation väntas inte förbättras tillräckligt.
- Du är folkbokförd eller har stark anknytning till Sverige.
- Det bedöms skäligt med hänsyn till dina personliga och ekonomiska förhållanden.
- Du har gjort vad du kan för att betala, inte skuldsatt dig med flit och samarbetar med Kronofogden.
Din inkomst spelar ingen roll i sig. Även den som är arbetslös eller har låg inkomst kan beviljas skuldsanering, och skulderna behöver inte redan finnas hos Kronofogden. Kronofogden har ett självskattningstest som kan ge dig en första uppfattning om skuldsanering kan vara rätt för dig.
Så ansöker du om skuldsanering steg för steg
Att ansöka om skuldsanering är kostnadsfritt. Så här går processen till.
- Förbered och ansök. Samla alla dina skulder, även skatteskulder, studieskulder och skulder till privatpersoner, och ansök hos Kronofogden via Mina sidor eller blankett.
- Bedömning. Kronofogden prövar om du uppfyller kraven och beräknar vad du skulle behöva betala för att bli skuldfri.
- Inledandebeslut. Om kraven är uppfyllda beslutar Kronofogden att inleda skuldsanering.
- Förslag till borgenärer. Ett förslag skickas till dem du är skyldig pengar. Säger någon nej kan Kronofogden ändå besluta om skuldsanering.
- Beslut och betalningsplan. Kronofogden fastställer en betalningsplan, normalt på fem år. Beslutet kan överklagas till tingsrätten inom tre veckor.
Handläggningstiden är normalt flera månader, och under tiden pågår vanligtvis inga nya utmätningar. Behöver du hjälp med ansökan kan budget- och skuldrådgivningen i din kommun hjälpa dig kostnadsfritt.
Hur fungerar betalningsplanen?
Om du beviljas skuldsanering får du en betalningsplan som normalt löper i fem år, alltså 60 månader. Varje månad betalar du ett fast belopp till Kronofogden, som fördelar pengarna mellan dina borgenärer. Beloppet bygger på din betalningsförmåga, det vill säga skillnaden mellan din inkomst och ditt förbehållsbelopp.
Förbehållsbeloppet är det du får behålla för att klara nödvändiga levnadskostnader som mat, kläder, hygien, telefon och hemförsäkring. Det baseras på Kronofogdens normalbelopp. Under skuldsaneringen lever du alltså på en nivå nära existensminimum. Två månader om året, juni och december, är betalningsfria, vilket ger lite extra utrymme för till exempel sommar och jul.
Hur påverkar skuldsanering din ekonomi?
Skuldsanering påverkar din ekonomi både under och efter perioden. Under de fem åren lever du med en stram budget, och skuldsaneringen syns i kreditupplysningar under hela tiden. Det gör att det i praktiken är mycket svårt att låna, teckna abonnemang eller hyra bostad medan skuldsaneringen pågår. Uppgiften om skuldsanering tas bort fem år efter inledandebeslutet.
Det positiva är att du vid slutet av perioden blir skuldfri. De skulder som finns kvar skrivs av, och du kan börja om på nytt utan en skuldbörda som tidigare kändes omöjlig. För många är det priset värt att betala för att få en verklig nystart.
Vanliga frågor om skuldsanering
Vad är skuldsanering?
Skuldsanering är en form av hjälp för privatpersoner med en ohållbar skuldbörda. Du betalar under en period, normalt fem år, så mycket du kan av dina skulder, och de skulder som finns kvar skrivs sedan av. Skuldsanering beslutas av Kronofogden enligt skuldsaneringslagen, och målet är att du ska bli skuldfri.
Vem kan få skuldsanering?
Skuldsanering är till för dig som är så skuldsatt att du inte kan antas kunna betala dina skulder inom överskådlig framtid, så kallad kvalificerad insolvens. Du ska vara folkbokförd eller ha stark anknytning till Sverige, ha gjort vad du kan för att betala och samarbeta med Kronofogden. Även arbetslösa och de med låg inkomst kan beviljas.
Hur ansöker jag om skuldsanering?
Du ansöker kostnadsfritt hos Kronofogden via Mina sidor eller en blankett. Samla alla dina skulder, även skatteskulder, studieskulder och skulder till privatpersoner. Kronofogden har också ett självskattningstest, och kommunens budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig med ansökan helt gratis.
Hur länge varar en skuldsanering?
En skuldsanering löper normalt i fem år, alltså 60 månader. Under den tiden betalar du ett fast belopp varje månad. För företagare finns en särskild form, F-skuldsanering, som i stället löper i tre år. Efter perioden skrivs återstående skulder av och du blir skuldfri.
Vad är betalningsfria månader?
Under en skuldsanering är två månader per år, juni och december, betalningsfria. Då behöver du inte betala in till Kronofogden, vilket ger lite extra ekonomiskt utrymme i samband med sommar och jul. Företagare med F-skuldsanering har dock inga betalningsfria månader.
Hur påverkar skuldsanering min ekonomi?
Under skuldsaneringen lever du på en nivå nära existensminimum, och skuldsaneringen syns i kreditupplysningar under hela perioden. Det gör det svårt att låna eller teckna abonnemang under tiden. Uppgiften tas bort fem år efter inledandebeslutet, och efter perioden blir du skuldfri och kan börja om.
Vad kostar det att ansöka om skuldsanering?
Det kostar ingenting att ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Även hjälpen från kommunens budget- och skuldrådgivning är kostnadsfri. Du behöver alltså inte betala för att få hjälp, och du bör vara försiktig med privata aktörer som tar betalt för att hjälpa dig ansöka.