En lånekalkylator hjälper dig att räkna ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta innan du ansöker om ett lån. Med kalkylatorn nedan fyller du i lånebelopp, ränta och återbetalningstid och ser direkt vad lånet kostar, både som annuitetslån och med rak amortering. Du ser också hur räntan påverkar månadskostnaden. Tänk på att räntan för konsumentlån (utom bolån) sedan 1 mars 2025 har ett tak på 22 procent och att ränteavdraget för lån utan säkerhet är avskaffat sedan 1 januari 2026, vilket gör den faktiska kostnaden högre än tidigare.
En lånekalkylator visar tre saker du behöver innan du lånar: månadskostnaden, den totala kostnaden över hela löptiden och den effektiva räntan som inkluderar alla avgifter. Annuitetslån ger samma månadsbelopp hela tiden, medan rak amortering börjar högre och sjunker men oftast blir billigare totalt. Den effektiva räntan är alltid något högre än den nominella eftersom räntan kapitaliseras varje månad. Räkna alltid på den verkliga totalkostnaden och kontrollera att månadsbeloppet ryms i din budget med marginal innan du ansöker.
- Räntetak konsumentkredit: 22,00 % (referensränta 2,00 % + 20 procentenheter)
- Riksbankens referensränta H1 2026: 2,00 %
- Kostnadstak: total kostnad max lika med lånebeloppet (KKrL 19 b §)
- Uppläggningsavgift max: 592 kr (1 % av prisbasbeloppet 59 200 kr)
- Effektiv ränta beräknas enligt förordning (2010:1855)
- Ränteavdrag på lån utan säkerhet: avskaffat sedan 1 januari 2026
- Vanliga amorteringstyper: annuitetslån och rak amortering
- Ångerrätt: 14 dagar enligt KKrL 21 §
Lånekalkylator 2026: räkna ut månadskostnad och effektiv ränta
Vår lånekalkylator räknar ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta för både annuitetslån och rak amortering. Fyll i lånebelopp, nominell ränta och återbetalningstid nedan. Lägg gärna till uppläggningsavgift och eventuell aviavgift, så blir den effektiva räntan mer träffsäker. Diagrammen visar vad pengarna går till och hur månadskostnaden förändras vid olika räntenivåer.
Lånekalkylator
Räkna ut månadskostnad, total kostnad och effektiv ränta innan du ansöker. Jämför annuitetslån med rak amortering och se hur räntan påverkar din månadskostnad.
Annuitetslån
Samma månadsbelopp hela löptidenRak amortering
Sjunkande månadsbelopp över tidVad går pengarna till?
Fördelning av den totala kostnaden för annuitetslånet.
Så påverkar räntan månadskostnaden
Månadskostnad för annuitetslånet vid olika räntenivåer. Din valda ränta är markerad.
Beräkningen är en uppskattning. Den effektiva räntan beräknas enligt nuvärdesmetoden i förordning (2010:1855) om beräkning av effektiv ränta. Diagrammen utgår från annuitetslån, som är vanligast för privatlån. Din faktiska ränta sätts individuellt av långivaren utifrån din ekonomi. Att låna pengar kostar pengar. Kontrollera alltid de exakta villkoren hos långivaren innan du tecknar avtal.
Så använder du lånekalkylatorn
Lånekalkylatorn ovan är enkel att använda och uppdateras direkt när du ändrar ett värde. Följ stegen nedan för att få ut mesta möjliga.
- Ange lånebeloppet du vill låna. Gissa inte, räkna ut hur mycket du faktiskt behöver.
- Fyll i den nominella räntan. Har du fått ett ränteförslag från en långivare använder du det, annars testar du dig fram.
- Välj återbetalningstid i år. Längre tid sänker månadsbeloppet men höjer den totala räntekostnaden.
- Lägg till uppläggningsavgift (max 592 kr) och aviavgift per månad om sådana tas ut, för en mer exakt effektiv ränta.
- Jämför annuitetslån och rak amortering i resultatkorten och se skillnaden i total räntekostnad.
- Titta på diagrammet över hur räntan påverkar månadskostnaden, så ser du hur känsligt lånet är för en högre ränta.
Annuitetslån eller rak amortering i kalkylatorn?
Den viktigaste inställningen i lånekalkylatorn är vilken amorteringstyp du väljer. Med ett annuitetslån betalar du samma totala belopp varje månad, medan rak amortering ger ett högre månadsbelopp i början som sedan sjunker. Båda betalar av samma skuld, men rak amortering ger oftast lägre total räntekostnad. De flesta privatlån är annuitetslån, medan bolån ofta läggs upp med rak amortering. Så här räknar kalkylatorn ut de två månadsbeloppen.
Månadsbetalning = Lånebelopp × månadsränta / (1 minus (1 + månadsränta) upphöjt till minus antal månader)
Månadsräntan är den nominella årsräntan delad med 12, och antal månader är återbetalningstiden i år gånger 12.
Månadsbelopp = Lånebelopp / antal månader + kvarvarande skuld × månadsränta
Amorteringen är konstant medan räntedelen minskar i takt med att skulden betalas av.
Exempel: vad kalkylatorn visar för ett lån på 100 000 kr
Så här kan ett resultat från lånekalkylatorn se ut. Exemplet gäller ett annuitetslån på 100 000 kr med 8 procent nominell ränta i 5 år, utan avgifter. Det är samma siffror som kalkylatorn ovan ger om du fyller i dessa värden.
cirka 121 658 kr
Vill du se hur samma lån står sig som rakt lån i stället, byter du amorteringstyp i kalkylatorn ovan och jämför månadsbelopp och total räntekostnad sida vid sida.
Effektiv ränta i kalkylatorn
Utöver månadskostnaden visar lånekalkylatorn lånets effektiva ränta, som är det viktigaste jämförelsemåttet mellan olika lån. Den räknas om till årsbasis och inkluderar alla obligatoriska kostnader: nominell ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Enligt förordning (2010:1855) ska långivaren alltid ange effektiv ränta enligt en nuvärdesmetod som bygger på ett EU-direktiv, så att två lån med samma nominella ränta men olika avgifter går att jämföra rättvist. Tillsyn över hur räntor anges utövas av Konsumentverket. Lägg in eventuella avgifter i kalkylatorn så blir den effektiva räntan mer träffsäker, särskilt på små och korta lån där avgifterna får stort genomslag.
Räntetak och avgifter 2026
För att skydda låntagare finns ett lagstadgat räntetak och kostnadstak för konsumentkrediter. Räntetaket är inte en fast siffra, utan Riksbankens referensränta plus 20 procentenheter. När Riksbanken ändrar referensräntan ändras därför också taket. För första halvåret 2026 är referensräntan 2,00 procent, vilket ger ett räntetak på 22,00 procent. Reglerna gäller alla konsumentkrediter utom bolån, sedan reformen den 1 mars 2025.
| Regel | Innebörd 2026 |
|---|---|
| Räntetak (KKrL 19 a §) | Kreditränta och dröjsmålsränta max 22,00 % (referensränta 2,00 % + 20 procentenheter) |
| Kostnadstak (KKrL 19 b §) | Total kostnad får aldrig överstiga lånebeloppet |
| Uppläggningsavgift (KKrL 19 c §) | Max 1 % av prisbasbeloppet, alltså 592 kr |
| Effektiv ränta (förordning 2010:1855) | Ska anges enligt nuvärdesmetod och EU-direktiv, gäller ej bolån |
Aktuell referensränta och hur den fastställs hittar du hos Riksbanken, som beslutar om den varje kalenderhalvår enligt räntelagen.
Nominell ränta eller effektiv ränta i kalkylatorn?
I lånekalkylatorn fyller du i den nominella räntan, alltså den årsränta långivaren anger för själva krediten. Kalkylatorn räknar sedan ut den effektiva räntan åt dig utifrån löptid och de avgifter du lägger in. Anledningen är att den nominella räntan är det tal du normalt får i ett ränteförslag, medan den effektiva räntan är resultatet av nominell ränta, avgifter och hur lånet betalas tillbaka. Vill du jämföra två konkreta erbjudanden använder du den effektiva räntan som varje långivare är skyldig att redovisa.
Tips för att sänka lånekostnaden
När du har räknat på lånet i lånekalkylatorn finns flera sätt att få ner den totala kostnaden.
- Korta löptiden om du klarar ett högre månadsbelopp, det sänker den totala räntan tydligt.
- Välj rak amortering om budgeten tål en tyngre start, då betalar du mindre ränta totalt.
- Jämför effektiv ränta mellan långivare, inte bara nominell ränta.
- Undvik onödiga avgifter, en hög uppläggningsavgift slår hårt på korta lån.
- Amortera extra när du har möjlighet, det minskar både skuld och framtida räntekostnad.
- Samla gärna dyra smålån till ett lån med lägre ränta om det sänker totalkostnaden.
Vanliga frågor om lånekalkylator
Hur räknar lånekalkylatorn ut min månadskostnad?
Lånekalkylatorn använder lånebelopp, nominell ränta och återbetalningstid. För ett annuitetslån räknas ett fast månadsbelopp ut med annuitetsformeln. För rak amortering delas skulden i lika stora amorteringar och räntan läggs på den kvarvarande skulden, vilket ger ett sjunkande månadsbelopp. Avgifter du lägger till påverkar den effektiva räntan.
Ska jag fylla i nominell eller effektiv ränta i kalkylatorn?
Fyll i den nominella räntan, eftersom det är den ränta långivaren normalt anger i ett ränteförslag. Kalkylatorn räknar sedan ut den effektiva räntan åt dig utifrån löptid och avgifter. När du jämför två färdiga låneerbjudanden ska du i stället utgå från den effektiva räntan, som varje långivare är skyldig att redovisa.
Hur exakt är resultatet från lånekalkylatorn?
Resultatet är en god uppskattning baserad på de uppgifter du fyller i och på nuvärdesmetoden i förordning (2010:1855). Den verkliga kostnaden kan skilja sig något eftersom din ränta sätts individuellt av långivaren, eftersom räntan kan vara rörlig och eftersom avgifter varierar. Använd kalkylatorn för att jämföra och planera, och kontrollera alltid de exakta villkoren i kreditavtalet.
Hur påverkar återbetalningstiden den totala kostnaden?
En längre återbetalningstid sänker månadskostnaden men höjer den totala räntekostnaden, eftersom du betalar ränta under fler månader. En kortare tid ger ett högre månadsbelopp men lägre total kostnad. Testa olika löptider i lånekalkylatorn för att hitta en balans mellan en månadskostnad du klarar och en rimlig totalkostnad.